銀保監辦發(fā)〔2020〕4號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見(jiàn)》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)意外險改革的意見(jiàn)








銀保監辦發(fā)〔2020〕4號

改革開(kāi)放以來(lái)，意外險作為保險的重要組成部分和經(jīng)濟補償機制的一個(gè)重要方面，為提升全社會(huì )利用商業(yè)保險等市場(chǎng)化手段應對風(fēng)險的意識、增強全社會(huì )風(fēng)險抵御能力作出了重要貢獻。但也要看到，意外險市場(chǎng)基礎薄弱，定價(jià)機制科學(xué)性不強，銷(xiāo)售行為不夠規范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應。為全面貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融工作的決策部署，服務(wù)金融供給側結構性改革，建立意外險費率市場(chǎng)化形成機制，更好保護保險消費者合法權益，推動(dòng)意外險市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展，現就加快推進(jìn)意外險改革提出以下意見(jiàn)。

一、總體要求

（一）指導思想

堅持以人民為中心的發(fā)展思想，突出問(wèn)題導向，把意外險改革放在保險業(yè)全面深化改革中同謀劃、同部署，緊緊圍繞保護保險消費者合法權益，以加強監管、補齊短板、防范風(fēng)險、促進(jìn)發(fā)展為方向，以改革意外險費率形成機制為目標，建設體系科學(xué)合理、規則公開(kāi)透明、格局規范有序、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、社會(huì )普遍認可的意外險市場(chǎng)，切實(shí)增強廣大群眾的獲得感。

（二）基本原則

一是堅持市場(chǎng)化改革。圍繞深化金融供給側結構性改革主線(xiàn)，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，完善市場(chǎng)內生發(fā)展機制，支持市場(chǎng)主體通過(guò)改革創(chuàng )新拓展服務(wù)領(lǐng)域，增強服務(wù)能力。

二是堅持法治化方向。完善意外險監管規定，建立規則統一、公開(kāi)透明、服務(wù)高效、監督規范的監管制度體系。依法查處違法違規行為，增強市場(chǎng)主體依法合規經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。

三是堅持保護消費者權益。強化保險監管，營(yíng)造公開(kāi)透明、規范有序的市場(chǎng)環(huán)境，加大信息披露力度，保障消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益，為保險消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的意外險產(chǎn)品和服務(wù)。

四是堅持積極穩妥推進(jìn)。在保持市場(chǎng)穩定基礎上推進(jìn)改革。處理好改革發(fā)展穩定的關(guān)系，以改革解決意外險市場(chǎng)深層次的矛盾和問(wèn)題，在市場(chǎng)平穩發(fā)展前提下推進(jìn)具體改革措施，防止市場(chǎng)出現劇烈波動(dòng)。

（三）主要目標

到2020年底，意外險費率市場(chǎng)化形成機制基本建立，發(fā)展環(huán)境持續優(yōu)化，產(chǎn)品供給更加豐富。到2021年底，意外險費率市場(chǎng)化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場(chǎng)格局更加規范有序，服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛，廣大群眾更加認可。

二、推進(jìn)市場(chǎng)化定價(jià)改革

（四）健全意外險精算體系。進(jìn)一步完善意外險定價(jià)假設規定，強化法定責任準備金監管，切實(shí)防范風(fēng)險。健全價(jià)格形成機制，鼓勵市場(chǎng)主體根據自身歷史數據、行業(yè)經(jīng)驗、市場(chǎng)情況等因素科學(xué)厘定符合市場(chǎng)實(shí)際的費率，增強保險消費者獲得感。

（五）建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調整機制。施行意外險價(jià)格定期回顧分析制度，采取市場(chǎng)主體自查、監管部門(mén)抽查、引導公眾監督等方式，使產(chǎn)品定價(jià)“回頭看”成為新常態(tài)。探索建立與內控水平、銷(xiāo)售渠道、銷(xiāo)售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調整機制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。

（六）編制意外險發(fā)生率表。充分借鑒國際經(jīng)驗，全面收集整理歷史數據，建立保險行業(yè)意外險數據庫，編制意外傷殘、死亡等發(fā)生率表，提高定價(jià)精細化水平。積極運用大數據、云處理、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，探索建立意外傷害發(fā)生率表動(dòng)態(tài)修訂機制。

（七）大力推動(dòng)產(chǎn)品自主創(chuàng )新。健全以市場(chǎng)主體為主、以市場(chǎng)需求為導向、引進(jìn)與自主創(chuàng )新相結合的產(chǎn)品創(chuàng )新機制，支持研發(fā)滿(mǎn)足不同職業(yè)、不同地區、不同場(chǎng)景人群需求的意外險產(chǎn)品，積極探索“意外險+服務(wù)”創(chuàng )新模式，不斷優(yōu)化產(chǎn)品結構。

三、強化市場(chǎng)行為監管

（八）集中整治市場(chǎng)突出問(wèn)題。針對搭售和捆綁銷(xiāo)售、手續費畸高、財務(wù)業(yè)務(wù)數據不真實(shí)等問(wèn)題，按照市場(chǎng)主體全面自查自糾、監管部門(mén)進(jìn)行重點(diǎn)檢查的方式，組織開(kāi)展意外險市場(chǎng)清理整頓。嚴格依法執行對機構和責任人的雙罰制度，對違法違規的機構及人員依法清理一批、處罰一批、規范一批，并向社會(huì )公開(kāi)通報處理情況。

（九）健全市場(chǎng)行為監管制度。系統梳理意外險市場(chǎng)行為監管的政策規定，全面查找制度漏洞，結合市場(chǎng)發(fā)展情況，制定統一的意外險專(zhuān)項監管制度，明確監管原則和尺度,維護市場(chǎng)競爭公平性。研究完善重點(diǎn)領(lǐng)域團體意外險與責任險監管制度，防止不正當競爭，促進(jìn)團體意外險與責任險規范、協(xié)調發(fā)展。加強信息系統建設，研究豐富意外險統計分析指標，提高監管的信息化水平。

（十）建立健全信息披露機制。完善市場(chǎng)主體意外險信息披露制度，按照試點(diǎn)先行、逐步鋪開(kāi)、由簡(jiǎn)到詳的原則，逐步公開(kāi)定價(jià)依據、經(jīng)營(yíng)數據、理賠機構、典型案例、合作機構等信息，提高意外險市場(chǎng)透明度。對信息披露不及時(shí)，內容不完整、不準確等問(wèn)題，依法嚴肅處理。

（十一）著(zhù)力防范騙保、騙賠等保險欺詐行為。依托保單信息登記平臺，在保障客戶(hù)信息安全基礎上，建立健全意外險保單信息共享機制。針對惡意重復投保、高額投保等高風(fēng)險客戶(hù)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險提示。研究制定“黑名單”“灰名單”標準。

四、夯實(shí)發(fā)展根基

（十二）堅持不懈加強和改進(jìn)監管。加強意外險市場(chǎng)情況分析，深入開(kāi)展政策研究，把握意外險市場(chǎng)發(fā)展規律，完善監管制度。加強意外險監管的橫向協(xié)同和縱向聯(lián)動(dòng)，優(yōu)化監管體制機制，增強監管有效性。

（十三）提升合規經(jīng)營(yíng)水平。從組織架構、激勵機制、日常管理、信息系統等方面，鼓勵市場(chǎng)主體建立健全意外險運營(yíng)有關(guān)的內部管理和監督體系，及時(shí)對規章制度進(jìn)行廢改立，提升管理效率，降低運營(yíng)成本和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險。

（十四）加快推進(jìn)標準化建設。根據保險業(yè)特點(diǎn)和意外險市場(chǎng)情況，研究制定意外險風(fēng)險等級和職業(yè)分類(lèi)標準，提高意外險市場(chǎng)規范化水平。完善保險業(yè)意外傷殘評定標準，加強與有關(guān)部門(mén)的溝通聯(lián)系，努力爭取納入國家標準體系。探索制定意外險基本條目示范寫(xiě)法，推動(dòng)產(chǎn)品條款標準化、簡(jiǎn)單化、通俗化。

（十五）建立反保險欺詐長(cháng)效協(xié)作機制。發(fā)揮行業(yè)自律組織和基礎平臺作用，組織建立行業(yè)意外險反欺詐工作聯(lián)盟，提升行業(yè)整體防控欺詐風(fēng)險的水平。聯(lián)合公安、檢察院、法院、醫療等相關(guān)部門(mén)和單位，加強信息溝通，形成工作合力，建立打擊保險欺詐、防范道德風(fēng)險的長(cháng)效機制。

五、工作要求

（十六）切實(shí)提高認識，加強組織領(lǐng)導。意外險改革涉及面廣，社會(huì )關(guān)注度高，各有關(guān)部門(mén)（單位）要充分認識加快推進(jìn)意外險改革的重要意義，把意外險改革作為全面深化保險業(yè)改革、規范市場(chǎng)秩序、提高治理能力和內控水平、防范化解風(fēng)險的重要抓手，密切協(xié)調配合，加強對各地改革實(shí)施工作的指導，協(xié)同推進(jìn)意外險改革。

（十七）明確具體任務(wù)，強化責任落實(shí)。各有關(guān)部門(mén)（單位）要增強推進(jìn)意外險改革的責任感、使命感、緊迫感，把抓落實(shí)作為推進(jìn)意外險改革的重點(diǎn)，按照本意見(jiàn)要求，抓緊制定相關(guān)實(shí)施方案和配套措施，明確責任主體和時(shí)間進(jìn)度，真抓實(shí)干，蹄疾步穩，確保改革措施落到實(shí)處。

（十八）加強宣傳引導，注重輿論監督。充分發(fā)揮媒體作用，加強文件宣傳和解讀，做好解釋說(shuō)明，為意外險改革營(yíng)造良好輿論環(huán)境。暢通意見(jiàn)溝通渠道，積極回應各方合理訴求。充分發(fā)揮輿論媒體監督作用，有效保障保險消費者對意外險經(jīng)營(yíng)情況的知情權。





 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2020年1月17日

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