保監發(fā)〔2015〕18號《中國保監會(huì )關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》

中國保監會(huì )關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)

保監發(fā)〔2015〕18號

各保監局、各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )：

為進(jìn)一步保護投保人、被保險人合法權益，維護財產(chǎn)保險市場(chǎng)正常秩序，促進(jìn)財產(chǎn)保險市場(chǎng)持續健康發(fā)展，現就深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革提出以下意見(jiàn)。

一、指導思想、基本原則和主要目標

（一）指導思想。

深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì )精神，認真落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，努力營(yíng)造公平競爭、優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)環(huán)境，更好地發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的決定性作用。引導財產(chǎn)保險公司提高自主經(jīng)營(yíng)意識，增強財產(chǎn)保險行業(yè)可持續發(fā)展能力。加快轉變政府職能，更好地發(fā)揮政府的作用。加大簡(jiǎn)政放權力度，強化事中事后監管，不斷提高財產(chǎn)保險監管的科學(xué)化、現代化水平。

（二）基本原則。

1.堅持市場(chǎng)化方向。構建統一開(kāi)放、競爭有序、監管有力的商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)體系，建立健全市場(chǎng)化的商業(yè)車(chē)險條款費率形成機制，激發(fā)財產(chǎn)保險公司發(fā)展創(chuàng )新的活力與動(dòng)力，引導財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車(chē)險品牌、管理、渠道、價(jià)格、服務(wù)等方面開(kāi)展全方位、多層次、差異化的市場(chǎng)競爭，提升財產(chǎn)保險行業(yè)準確評估標的風(fēng)險、有效管控經(jīng)營(yíng)成本、持續改善服務(wù)質(zhì)量的能力。

2.保護保險消費者合法權益。加大保險監管力度，監督財產(chǎn)保險公司全面履行對消費者的各項義務(wù)，嚴肅查處損害保險消費者知情權、自主選擇權、公平交易權等合法權益的行為，引導財產(chǎn)保險公司為保險消費者提供更多優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)。加強保險意識教育，普及車(chē)險基礎知識，規范保險信息披露，強化保險說(shuō)明義務(wù)，幫助保險消費者科學(xué)合理選擇商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品和服務(wù)。

3.積極穩妥推進(jìn)改革。按照總體規劃、分步實(shí)施、試點(diǎn)先行、全面推進(jìn)的工作思路，把握好各項政策措施出臺的時(shí)機、力度和重點(diǎn)，處理好改革、發(fā)展與穩定的關(guān)系，做到改革措施穩步推進(jìn)，政策效應有序釋放。

（三）主要目標。

建立健全科學(xué)合理、符合我國國情的商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度。以行業(yè)示范條款為主體，創(chuàng )新型條款為補充，建立標準化、個(gè)性化并存的商業(yè)車(chē)險條款體系。以大數法則為基礎，市場(chǎng)化為導向，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權。以動(dòng)態(tài)監管為重點(diǎn)，償付能力監管為核心，加強和改善商業(yè)車(chē)險條款費率監管。

二、建立健全商業(yè)車(chē)險條款形成機制

（一）建立行業(yè)示范條款制度。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )負責擬定并不斷豐富商業(yè)車(chē)險示范條款體系。商業(yè)車(chē)險示范條款的保障范圍應滿(mǎn)足社會(huì )公眾的合理預期，條款文字應嚴謹、規范、明確、通俗。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應根據政策法律變化和保險市場(chǎng)發(fā)展情況，及時(shí)對商業(yè)車(chē)險示范條款進(jìn)行動(dòng)態(tài)修訂和完善，積極推進(jìn)保險條款的標準化、通俗化進(jìn)程，不斷增強商業(yè)車(chē)險示范條款的適應性。

（二）建立創(chuàng )新型條款形成機制。

鼓勵財產(chǎn)保險公司積極開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款。引導財產(chǎn)保險公司為保險消費者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車(chē)險保障和服務(wù)，滿(mǎn)足社會(huì )公眾不同層次的保險需求。支持中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )成立商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款專(zhuān)家評估委員會(huì )，建立科學(xué)、公正、客觀(guān)的創(chuàng )新型條款評估機制。探索建立保險產(chǎn)品創(chuàng )新保護機制。

三、建立健全商業(yè)車(chē)險費率形成機制

（一）建立行業(yè)基準純風(fēng)險保費的形成、調整機制。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應按照大數法則要求,建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車(chē)險損失數據的收集、測算、調整機制，動(dòng)態(tài)發(fā)布商業(yè)車(chē)險基準純風(fēng)險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車(chē)險費率提供參考，防范財產(chǎn)保險公司在商業(yè)車(chē)險費率厘定過(guò)程中產(chǎn)生大的偏差和風(fēng)險，提高財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車(chē)險經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性、穩定性和規范性。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應不斷推進(jìn)行業(yè)數據積累和精算工作，逐步提高商業(yè)車(chē)險基準純風(fēng)險保費表的精確性和適應性。

（二）逐步擴大財產(chǎn)保險公司費率厘定自主權。

賦予財產(chǎn)保險公司一定的商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權，由市場(chǎng)主體根據自身實(shí)際情況科學(xué)測算基準附加保費，合理確定自主費率調整系數及其調整標準。推動(dòng)財產(chǎn)保險公司逐步提升經(jīng)營(yíng)管理效率，提高風(fēng)險定價(jià)能力，支持財產(chǎn)保險公司將經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)勢合理轉化為價(jià)格和服務(wù)優(yōu)勢，促使商業(yè)車(chē)險費率與財產(chǎn)保險公司經(jīng)營(yíng)成本、標的風(fēng)險更好地匹配，提升財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車(chē)險費率厘定的科學(xué)化、精細化、專(zhuān)業(yè)化水平。

根據保險市場(chǎng)發(fā)展情況和保險市場(chǎng)成熟程度，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定自主權，最終形成高度市場(chǎng)化的商業(yè)車(chē)險費率形成機制。

四、加強和改善商業(yè)車(chē)險條款費率監管

（一）建立對條款費率的動(dòng)態(tài)監管機制。

加強對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險條款費率擬訂和使用情況的日常監控。發(fā)現違法違規問(wèn)題的，責令財產(chǎn)保險公司停止使用并限期修改。情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的商業(yè)車(chē)險條款費率。

在完善商業(yè)車(chē)險單獨核算管理制度的基礎上，建立對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險費率厘定和使用情況的回溯分析機制。及時(shí)驗證商業(yè)車(chē)險費率厘定和使用過(guò)程中精算假設的合理性、責任準備金提取的合規性和財務(wù)業(yè)務(wù)數據的真實(shí)性，深入排查因商業(yè)車(chē)險費率擬訂不科學(xué)、不公平、不合理所帶來(lái)的風(fēng)險隱患，有效防止因商業(yè)車(chē)險費率過(guò)高損害社會(huì )公眾利益、或因費率過(guò)低形成不正當競爭、擾亂商業(yè)車(chē)險市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序的行為。

（二）完善償付能力監管制度。

不斷加強償付能力監管制度建設，完善償付能力監管制度體系，推動(dòng)財產(chǎn)保險公司建立健全全面風(fēng)險管理制度，引導財產(chǎn)保險公司通過(guò)規范商業(yè)車(chē)險經(jīng)營(yíng)行為、改善商業(yè)車(chē)險承保效益提升償付能力。提高償付能力監管制度執行力，強化償付能力剛性約束，嚴守不發(fā)生系統性區域性風(fēng)險的底線(xiàn)。

五、做好改革組織實(shí)施工作

（一）統一思想，加強領(lǐng)導。

深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革工作重要性強，涉及面廣，社會(huì )關(guān)注度高，時(shí)間緊迫，任務(wù)繁重。保險監管機構、保險行業(yè)協(xié)會(huì )和財產(chǎn)保險公司應及時(shí)成立由主要負責人牽頭、各相關(guān)部門(mén)共同參加的商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革領(lǐng)導小組和工作組，制定實(shí)施方案，落實(shí)各項措施，確保改革順利推進(jìn)。

（二）制訂預案，平穩過(guò)渡。

財產(chǎn)保險公司應根據自身能力審慎制定商業(yè)車(chē)險發(fā)展規劃，妥善處理商業(yè)車(chē)險新舊產(chǎn)品銜接問(wèn)題，大力提升承保理賠服務(wù)水平，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險和償付能力風(fēng)險。保險監管機構、保險行業(yè)協(xié)會(huì )和財產(chǎn)保險公司要做好商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革啟動(dòng)前的各項準備工作，關(guān)注改革實(shí)施中的問(wèn)題和隱患，制訂突發(fā)事件應急預案，促進(jìn)財產(chǎn)保險行業(yè)平穩發(fā)展。

（三）加強宣傳，提升意識。

保險監管機構、保險行業(yè)協(xié)會(huì )和財產(chǎn)保險公司要組織開(kāi)展商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的政策宣導，重點(diǎn)做好商業(yè)車(chē)險條款費率的解釋說(shuō)明，普及保險知識，提升保險意識，為深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革創(chuàng )造良好環(huán)境。
 

中國保監會(huì )

2015年2月3日

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