大行布局互聯(lián)網(wǎng)金融 轉型效果尚待觀(guān)察

面對互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起給傳統金融帶來(lái)的一系列沖擊，各家商業(yè)銀行反應速度其實(shí)并不算慢。如果說(shuō)股份行的特點(diǎn)是戰術(shù)靈活，五大行的風(fēng)格則依然是穩扎穩打。電商平臺與直銷(xiāo)銀行是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過(guò)招的兩大主要陣地，對于前者，五大行已經(jīng)全面介入，而直銷(xiāo)銀行平臺目前在大行中僅有工行推出上線(xiàn)。隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融監管政策落地在即，新型業(yè)務(wù)模式或將逐漸開(kāi)閘，大行憑借其先天的資源優(yōu)勢與信用后盾，不論是“收網(wǎng)”還是“突圍”，都將大有可為。

但目前來(lái)看，一切都還是未知數，與銀行傳統的核心——存貸款業(yè)務(wù)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融還太新。在銀行盈利模式尚未發(fā)生根本性變化的當下，他們能在轉型的道路上走多遠，還有待觀(guān)察。

布局新金融旨在鞏固客群

工、建、中、農和交行組成的大行梯隊，先后在總行較高的層面出臺了對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的布局規劃。

比如，工行的“三大平臺”+“三大產(chǎn)品線(xiàn)”布局是由董事長(cháng)姜建清親自對媒體披露的；而組織架構的改革，農行最為徹底，其在總行成立網(wǎng)絡(luò )金融部，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運作的專(zhuān)業(yè)性與獨立性大為提高；建行的特色在于依托“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺的先發(fā)優(yōu)勢，圍繞這一平臺進(jìn)行整合的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展圖景也逐漸明晰。“大銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融布局特點(diǎn)在于大而全，不論是前端的產(chǎn)品、服務(wù)條線(xiàn)，還是中后端的支付、融資、結算服務(wù)，銀行傳統的業(yè)務(wù)都能進(jìn)行對接，各個(gè)條線(xiàn)上的產(chǎn)品功能，以及品牌、平臺整合，都需要有一個(gè)合適的位置，才能發(fā)揮它最大的作用，這樣也就特別需要一個(gè)清晰合理的總體布局來(lái)掌控。”一位商業(yè)銀行人士對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

一方面，銀行利用互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛影響力來(lái)吸收和鞏固客群，同時(shí)運用新的數據分析手段來(lái)重建客戶(hù)分析方式；另一方面，在零售等特別適合互聯(lián)網(wǎng)金融生長(cháng)的領(lǐng)域，各種金融服務(wù)產(chǎn)品線(xiàn)也正在不斷向客戶(hù)靠攏聚合，二者之間的正面關(guān)聯(lián)正在逐漸體現。

銀行電商難與淘寶等抗衡

盡管開(kāi)篇宏大，但要真正落實(shí)到收益上，現在的銀行互聯(lián)網(wǎng)金融還只能說(shuō)尚處于投入階段。

以銀行自建的電商平臺為例，2014年，工行的“融e購”交易額超過(guò)700億元，注冊客戶(hù)超過(guò)1000萬(wàn)。

不管從交易額還是客戶(hù)數量來(lái)看，銀行系電商均無(wú)法與淘寶、京東等業(yè)內巨頭抗衡。

一方面，是由于銀行對入駐電商平臺的商戶(hù)設置了不低的門(mén)檻，在保證商品質(zhì)量的同時(shí)，也使得商品種類(lèi)豐富性有所欠缺。同時(shí)，商品價(jià)格也缺乏“貨比三家”帶來(lái)的低價(jià)優(yōu)勢，在當下電商行業(yè)的激烈競爭中，銀行系電商平臺網(wǎng)站流量相對偏低。

另一方面，電商平臺的激烈競爭促使其在營(yíng)銷(xiāo)、質(zhì)量、價(jià)格、物流、售后等各個(gè)環(huán)節的水平全面提升，半路出家的商業(yè)銀行本身的主業(yè)并不在此，更難言?xún)?yōu)勢，大量的人力物力投入還處于建設期。

因此，要達到利用自身的電商平臺來(lái)閉合資金鏈，聚集客戶(hù)，數據挖掘，金融營(yíng)銷(xiāo)的目的，銀行還有很長(cháng)的路要走。

目前，我國的銀行監管部門(mén)正在營(yíng)造一種鼓勵金融創(chuàng )新的監管環(huán)境。

據媒體報道，廣州、深圳兩地的銀監部門(mén)已成立專(zhuān)門(mén)的創(chuàng )新委員會(huì )，確定了“推動(dòng)良好創(chuàng )新、提升銀行核心競爭力、促進(jìn)金融穩定和金融創(chuàng )新共同發(fā)展”的創(chuàng )新目標，以及“鼓勵創(chuàng )新、適當容錯、堅守底線(xiàn)、聯(lián)動(dòng)監管”的創(chuàng )新監管原則。

上述商業(yè)銀行人士表示，過(guò)去，大型銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)布局上的絕對優(yōu)勢，在存款立行的時(shí)代環(huán)境下，這帶給大行極大的資金優(yōu)勢。但互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了這種局面，如何將傳統銀行的優(yōu)勢與新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段形成合力而不是相互消耗，成為擺在銀行面前的課題，誰(shuí)都無(wú)法回避。

嘗試很重要，但在具體的路線(xiàn)上，究竟哪種方式更適合銀行，試錯的成本會(huì )有多大，則仍是未知數。

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