保監發(fā)〔2012〕16號《中國保險監督管理委員會(huì )關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》【全文下載】

中國保險監督管理委員會(huì )關(guān)于加強機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險條款費率管理的通知【全文下載】






保監發(fā)〔2012〕16號

全文廢止，廢止依據：2021年6月21日發(fā)布的《中國銀保監會(huì )關(guān)于清理規章規范性文件的決定》（中國銀行保險監督管理委員會(huì )令2021年第7號）

各財產(chǎn)保險公司、各保監局、中國保險行業(yè)協(xié)會(huì ):

為進(jìn)一步規范機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險（以下簡(jiǎn)稱(chēng)商業(yè)車(chē)險）市場(chǎng)秩序，完善商業(yè)車(chē)險監管制度，遵循維護社會(huì )公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規及相關(guān)規定，現就加強商業(yè)車(chē)險條款費率管理的有關(guān)事項通知如下：

一、關(guān)于商業(yè)車(chē)險條款費率擬訂的原則

（一）保險公司應當依據法律、行政法規和中國保險監督管理委員會(huì )（以下簡(jiǎn)稱(chēng)保監會(huì )）的有關(guān)規定擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業(yè)車(chē)險條款費率承擔相應的法律責任。

保險公司擬訂的商業(yè)車(chē)險條款費率應當報保監會(huì )批準。保險公司應當嚴格執行經(jīng)保監會(huì )批準的商業(yè)車(chē)險條款和費率。

（二）保險公司擬訂商業(yè)車(chē)險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實(shí)信用、通俗易懂原則。

保險公司擬訂商業(yè)車(chē)險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風(fēng)險轉移的成本，不得危及公司財務(wù)穩健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權益。

（三）中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應當組織專(zhuān)業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險示范條款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“協(xié)會(huì )條款”）、機動(dòng)車(chē)輛參考折舊系數和車(chē)型數據庫，供保險公司參考、使用。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應當收集、統計和分析全行業(yè)商業(yè)車(chē)險經(jīng)營(yíng)數據，至少每?jì)赡隃y算一次商業(yè)車(chē)險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應當將擬訂的商業(yè)車(chē)險協(xié)會(huì )條款和行業(yè)參考純損失率向保監會(huì )報告。

（四）保險公司可以參考或使用協(xié)會(huì )條款擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車(chē)險費率。

連續兩個(gè)會(huì )計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車(chē)險條款和費率時(shí)，可以在協(xié)會(huì )條款基礎上適當增加商業(yè)車(chē)險條款的保險責任。

保險公司在使用協(xié)會(huì )條款和行業(yè)參考純損失率時(shí)，應當及時(shí)將實(shí)施過(guò)程中所遇到的問(wèn)題向中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )報告。中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應當及時(shí)組織成員單位對有關(guān)問(wèn)題進(jìn)行評估、論證、修訂，并將有關(guān)情況向保監會(huì )報告。

（五）符合以下條件的保險公司可以根據公司自有數據擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率：

1.治理結構完善，內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì )計年度以上；

2.經(jīng)審計的最近連續2個(gè)會(huì )計年度綜合成本率低于100%；

3.經(jīng)審計的最近連續2個(gè)會(huì )計年度償付能力充足率高于150%；

4.擁有30萬(wàn)輛以上機動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險承保數據；

5.設置專(zhuān)門(mén)的商業(yè)車(chē)險產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團隊，配備熟悉法律、車(chē)險定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統；

6.保監會(huì )要求的其他條件。

（六）保險公司根據公司自有數據擬訂的商業(yè)車(chē)險條款應當根據實(shí)際需要廣泛公開(kāi)征求意見(jiàn)，并組織有關(guān)專(zhuān)家進(jìn)行論證。

二、關(guān)于商業(yè)車(chē)險條款擬訂及執行的要求

（一）商業(yè)車(chē)險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。

商業(yè)車(chē)險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權利和義務(wù)。

（二）商業(yè)車(chē)險條款應當內容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車(chē)險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。

（三）保險公司應當在投保單首頁(yè)最顯著(zhù)的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。

保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書(shū)：“經(jīng)保險人明確說(shuō)明，本人已了解責任免除條款的內容”并簽名。

（四）保險公司應當在保險單醒目位置注明“為保護投保人合法權益，投保人在簽署保險合同時(shí)應當仔細閱讀保險合同內容特別是責任免除條款，審慎選擇保險產(chǎn)品。本保險合同如有違反法律法規情形，由本公司依法承擔責任。”

（五）商業(yè)車(chē)險條款應當包括下列事項：

1.保險責任；

2.責任免除；

3.保險金額確定方式；

4.保險金賠償辦法。

（六）商業(yè)車(chē)險條款應當在風(fēng)險可控的原則下盡可能滿(mǎn)足投保人和被保險人的不同保險需求，責任明確、保障合理。

（七）商業(yè)車(chē)險條款應當將所有涉及免除保險公司責任的條款集中放在責任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

商業(yè)車(chē)險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。

（八）保險公司和投保人應當按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值。保險公司應當與投保人協(xié)商約定保險金額。

（九）商業(yè)車(chē)險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風(fēng)險、節約社會(huì )資源、促進(jìn)被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

（十）商業(yè)車(chē)險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無(wú)關(guān)的證明和資料。

（十一）因第三者對被保險機動(dòng)車(chē)的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過(guò)放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應當按照方便被保險人理賠的原則，結合保險公司商業(yè)車(chē)險條款所規定的保險責任，制訂保險公司理賠實(shí)務(wù)指引，并做好相關(guān)的配套工作。

（十二）保險公司應當嚴格執行經(jīng)保監會(huì )批準的商業(yè)車(chē)險條款和費率，不得通過(guò)批單、特別約定等方式對經(jīng)保監會(huì )批準的商業(yè)車(chē)險條款和費率作出實(shí)質(zhì)性變更。

三、關(guān)于商業(yè)車(chē)險費率擬訂及執行的要求

（一）保險公司擬訂商業(yè)車(chē)險費率，原則上預定附加費用率不得超過(guò)35%。

保險公司可以根據電話(huà)、網(wǎng)絡(luò )、門(mén)店等不同的銷(xiāo)售渠道，擬訂不同的附加費用率水平。

（二）商業(yè)車(chē)險費率浮動(dòng)因子應當根據機動(dòng)車(chē)輛和駕駛人的風(fēng)險狀況等合理設置，明確規范。

（三）保險公司應當根據歷史經(jīng)驗數據、經(jīng)營(yíng)情況和準備金提取等實(shí)際情況，每年對商業(yè)車(chē)險費率進(jìn)行合理性評估驗證。

保險公司最近2個(gè)會(huì )計年度平均商業(yè)車(chē)險綜合賠付率與商業(yè)車(chē)險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會(huì )報告說(shuō)明原因。

四、關(guān)于商業(yè)車(chē)險條款費率的監管

（一）保險公司向保監會(huì )報送商業(yè)車(chē)險條款和費率，除應當提交《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》規定的材料外，還應當提交以下材料：

1.本公司商業(yè)車(chē)險條款與中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )擬訂的協(xié)會(huì )條款的區別，并說(shuō)明詳細理由;

2.商業(yè)車(chē)險費率，包括預期賠付支出（含直接賠付支出、直接理賠費用、間接理賠費用）、營(yíng)業(yè)稅及附加、傭金及手續費、經(jīng)營(yíng)管理費用、利潤及風(fēng)險附加等；

3.保監會(huì )規定的其他材料。

（二）保險公司報送根據公司自有數據擬訂的商業(yè)車(chē)險條款和費率，除應當提交前款規定的材料外，還應當提交下列材料：

1.根據公司自有數據擬訂的商業(yè)車(chē)險使用的純損失率與行業(yè)參考純損失率的差別；

2.公司最近3個(gè)會(huì )計年度商業(yè)車(chē)險經(jīng)營(yíng)情況，包括保費收入、賠付水平、費用水平、承保利潤、應收保費情況、再保險安排等；

3.根據公司自有數據擬訂商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)的可行性研究報告，包括市場(chǎng)分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營(yíng)戰略、發(fā)展規劃、市場(chǎng)前景預測等；

4.公司符合本通知關(guān)于根據公司自有數據擬訂條款費率條件的相關(guān)證明材料；

5.保監會(huì )規定的其他材料。

（三）保監會(huì )可以根據實(shí)際需要，對保險公司根據公司自有數據擬訂的商業(yè)車(chē)險條款費率所涉及的材料，進(jìn)行數據真實(shí)性檢查。

（四）保險公司使用的商業(yè)車(chē)險條款和費率違反法律、行政法規或者下列規定的，保監會(huì )將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率：

1.結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；

2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會(huì )公眾利益；

3.保險費率按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場(chǎng)公平競爭；

4.保險費率可以上下浮動(dòng)的，應當明確保險費率調整的條件；

5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規和中國保監會(huì )規定的其他要求。

除前款規定外，根據公司自有數據擬訂商業(yè)車(chē)險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監會(huì )責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業(yè)車(chē)險條款和費率，并限期修改：

1.經(jīng)審計的上年度償付能力充足率低于150%；

2.連續兩個(gè)會(huì )計年度綜合成本率高于100%。

（五）保險公司未嚴格執行經(jīng)保監會(huì )批準的商業(yè)車(chē)險條款或費率的，保監會(huì )將依法追究公司和有關(guān)人員的責任。

（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監會(huì )報送商業(yè)車(chē)險年度報告，包括商業(yè)車(chē)險條款費率使用執行情況、商業(yè)車(chē)險費率合理性評估驗證情況等。

（七）保險公司應當加強商業(yè)車(chē)險條款費率內部控制，建立涵蓋條款費率研究開(kāi)發(fā)、審批報送、營(yíng)銷(xiāo)宣傳、承保理賠、IT系統、驗證修訂等環(huán)節的商業(yè)車(chē)險條款費率內控制度，健全內部控制和監督機制，確保各項制度能夠得到有效執行，確保商業(yè)車(chē)險條款費率得到嚴格執行，確保費率擬訂數據的真實(shí)與完整。

（八）本通知自頒布之日起施行。保險公司應當按照本通知規定對商業(yè)車(chē)險條款和費率進(jìn)行修訂并報保監會(huì )審批。

中國保險監督管理委員會(huì )

二〇一二年二月二十三日

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