保監產(chǎn)險〔2015〕24號《中國保監會(huì )關(guān)于印發(fā)〈深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作方案〉的通知》

《中國保監會(huì )關(guān)于印發(fā)〈深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作方案〉的通知》

保監產(chǎn)險〔2015〕24號

各保監局、各財產(chǎn)保險公司、中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )：

為落實(shí)全國保險監管工作會(huì )議精神，根據《中國保監會(huì )關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》相關(guān)工作安排，我會(huì )研究制定了《深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），現印發(fā)給你們，請認真貫徹執行。各單位應高度重視、積極落實(shí)《方案》有關(guān)要求，確保商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革穩步推進(jìn)。

關(guān)于商業(yè)車(chē)險改革試點(diǎn)工作的其他規范性文件與《方案》不符的，以《方案》為準。
 

中國保監會(huì )

2015年3月20日

深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作方案

根據《中國保監會(huì )關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》及相關(guān)法律法規要求，制定《深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革試點(diǎn)工作方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》）。

一、工作目標

貫徹落實(shí)《中國保監會(huì )關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》，明確任務(wù)分工，細化工作職責，確定試點(diǎn)地區及改革步驟，確保商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“商業(yè)車(chē)險改革”）順利開(kāi)展。

二、工作任務(wù)

（一）中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )

1.擬定商業(yè)車(chē)險行業(yè)示范條款

（1）修訂商業(yè)車(chē)險示范條款。根據社會(huì )經(jīng)濟環(huán)境和社會(huì )公眾需求的變化，進(jìn)一步對2012版示范條款進(jìn)行修訂、完善，理順示范條款結構，修改易引發(fā)爭議的文字，擴大保險保障范圍，提高行業(yè)示范條款的標準化、通俗化水平。

（2）完善商業(yè)車(chē)險示范條款體系。豐富商業(yè)車(chē)險保障層次，在綜合型示范條款基礎上，進(jìn)一步增加不同保障范圍的商業(yè)車(chē)險示范條款，滿(mǎn)足社會(huì )公眾多樣化的保險需求。

（3）完善商業(yè)車(chē)險配套單證。擬訂與商業(yè)車(chē)險示范條款配套的投保單、免責事項說(shuō)明書(shū)、保險單、保險卡等單證參考樣本，提高行業(yè)承保工作的標準化、規范化程度。

（4）建立商業(yè)車(chē)險典型案例庫。根據消費者在商業(yè)車(chē)險訴訟、投訴中集中反映的問(wèn)題，對示范條款進(jìn)行動(dòng)態(tài)修訂和完善。

2.擬訂商業(yè)車(chē)險保費行業(yè)基準

根據非壽險精算原理，按照保險費率與標的風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)成本相匹配的原則，商業(yè)車(chē)險費率厘定標準公式為：

保費=基準保費×費率調整系數。

其中，基準保費=基準純風(fēng)險保費/（1－附加費用率）。

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應組織行業(yè)力量，推進(jìn)車(chē)型標準數據庫等行業(yè)基礎設施建設，建立商業(yè)車(chē)險基準純風(fēng)險保費和主要費率調整系數等行業(yè)參考保費基準的測算、發(fā)布、調整機制，為行業(yè)提高費率厘定工作的科學(xué)性、合理性、準確性提供支持。

（1）測算商業(yè)車(chē)險行業(yè)基準純風(fēng)險保費，逐步從地區、車(chē)型、使用年限、使用性質(zhì)等不同維度準確反映被保險機動(dòng)車(chē)的行業(yè)平均賠付水平。

（2）研究商業(yè)車(chē)險保費與以往年度保險賠款記錄、交通違法記錄等重要影響因素的相關(guān)關(guān)系，制定行業(yè)無(wú)賠款優(yōu)待系數、交通違法系數等費率調整參考方案。

（3）根據全行業(yè)商業(yè)車(chē)險經(jīng)營(yíng)數據，對商業(yè)車(chē)險行業(yè)參考保費基準進(jìn)行動(dòng)態(tài)調整。

3.建立商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款評估和保護機制

中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )應建立商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款評估專(zhuān)家庫，設立商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款審核委員會(huì )，建立科學(xué)合理的商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款評估機制，對財產(chǎn)保險公司自主開(kāi)發(fā)條款的創(chuàng )新性、合法性、合理性進(jìn)行行業(yè)評估。探索建立商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款保護機制，對商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型產(chǎn)品給予一定期間的保護。

（二）財產(chǎn)保險公司

1.自主確定商業(yè)車(chē)險條款

財產(chǎn)保險公司可以選擇使用商業(yè)車(chē)險行業(yè)示范條款或自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款。同一財產(chǎn)保險公司可以同時(shí)使用示范條款和創(chuàng )新型條款。

2.科學(xué)厘定商業(yè)車(chē)險費率

財產(chǎn)保險公司應根據非壽險精算原理，依據基準純風(fēng)險保費和附加費用率測算本公司商業(yè)車(chē)險基準保費。同時(shí)，制定科學(xué)合理的費率調整系數表，根據本公司承保標的風(fēng)險水平與行業(yè)平均風(fēng)險水平之間的差異，以及個(gè)別業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本與本公司平均經(jīng)營(yíng)成本之間的差異，制定費率調整系數具體使用規則，通過(guò)費率調整系數對基準保費進(jìn)行調整，合理厘定被保險機動(dòng)車(chē)的實(shí)際費率。

（1）自主測算商業(yè)車(chē)險基準附加費用率。財產(chǎn)保險公司原則上應根據本公司最近三年商業(yè)車(chē)險實(shí)際費用水平，測算本公司商業(yè)車(chē)險保費的附加費用率?；陔A段性的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略，也可參考行業(yè)平均費用水平測算本公司商業(yè)車(chē)險保費附加費用率。

（2）財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車(chē)險示范條款的，可分別在[-15%，+15%]范圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。中國保監會(huì )將根據保險市場(chǎng)發(fā)展水平，不斷擴大財產(chǎn)保險公司費率調整自主權。超過(guò)中國保監會(huì )規定自主調整范圍的，應單獨向中國保監會(huì )報批。

（3）財產(chǎn)保險公司厘定商業(yè)車(chē)險費率方案后，應對本公司車(chē)險保費充足度和定價(jià)風(fēng)險進(jìn)行評估，并測算該定價(jià)方案對本公司綜合成本率和償付能力的影響。

3.依法報批商業(yè)車(chē)險條款費率

財產(chǎn)保險公司應按照《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》及相關(guān)法律法規要求，遵循公平合理、科學(xué)審慎原則擬訂商業(yè)車(chē)險條款費率，杜絕頻繁調整條款費率損害保險消費者權益，破壞保險市場(chǎng)合理秩序。除精算預期與經(jīng)營(yíng)實(shí)際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上財產(chǎn)保險公司調整商業(yè)車(chē)險條款費率的頻率不高于半年一次。

財產(chǎn)保險公司應將擬使用的商業(yè)車(chē)險條款費率報中國保監會(huì )審核。報送條款費率申請時(shí)，應當提交下列材料：

（1）申請文件；

（2）審批表一式兩份；

（3）商業(yè)車(chē)險條款文本，財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車(chē)險行業(yè)示范條款的，應在申請文件中進(jìn)行說(shuō)明，不需報送示范條款全文；

（4）商業(yè)車(chē)險費率和精算責任人簽署的費率精算報告；

（5）商業(yè)車(chē)險條款和費率的說(shuō)明材料，包括條款和費率的主要特點(diǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險分析，財產(chǎn)保險公司選擇使用商業(yè)車(chē)險行業(yè)示范條款的，不需報送相關(guān)具體分析內容；

（6）法律責任人和精算責任人聲明書(shū)；

（7）財產(chǎn)保險公司自主開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險創(chuàng )新型條款的，除應當提交上述規定的（1）-（6）項材料之外，還應當提交中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )出具的條款創(chuàng )新性評估報告，并對該創(chuàng )新型條款與行業(yè)示范條款的區別進(jìn)行對比說(shuō)明。

4.建立商業(yè)車(chē)險條款費率監測調整機制

財產(chǎn)保險公司應建立健全商業(yè)車(chē)險費率監測調整機制，動(dòng)態(tài)監測、分析費率精算假設與市場(chǎng)實(shí)際情況的偏離度。試點(diǎn)地區相關(guān)財產(chǎn)保險機構后期實(shí)際發(fā)生的車(chē)險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經(jīng)營(yíng)指標較前期車(chē)險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發(fā)生重大偏離，尤其是車(chē)險綜合成本率上升幅度超過(guò)本財產(chǎn)保險機構綜合成本率前三個(gè)年度相應期間平均同比變動(dòng)幅度（取絕對值計算）時(shí)，應及時(shí)對商業(yè)車(chē)險費率進(jìn)行調整，并重新向中國保監會(huì )報批。

三、工作步驟

（一）試點(diǎn)準備階段

1.中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )、財產(chǎn)保險公司根據中國保監會(huì )統一部署，分別成立相關(guān)工作組，擬訂本單位商業(yè)車(chē)險改革具體工作方案，細化任務(wù)、落實(shí)責任。

2.中國保險行業(yè)協(xié)會(huì )擬定和發(fā)布商業(yè)車(chē)險行業(yè)示范條款、配套單證及行業(yè)保費基準；財產(chǎn)保險公司選擇使用行業(yè)示范條款或開(kāi)發(fā)創(chuàng )新型條款，厘定本公司商業(yè)車(chē)險費率。

3.財產(chǎn)保險公司開(kāi)展業(yè)務(wù)人員培訓、業(yè)務(wù)流程改造、信息系統調試、業(yè)務(wù)單證印刷等工作，確保改革后平穩、順利向客戶(hù)提供商業(yè)車(chē)險承保理賠服務(wù)。

（二）試點(diǎn)實(shí)施階段

黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個(gè)地區為商業(yè)車(chē)險改革試點(diǎn)地區。

1.自2015年4月1日起，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車(chē)險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司可按照本《方案》要求，向中國保監會(huì )申報商業(yè)車(chē)險條款費率，并執行相關(guān)監管規定。

2.中國保監會(huì )組織對試點(diǎn)地區財產(chǎn)保險機構逐一開(kāi)展現場(chǎng)驗收，驗收內容包括公司制度建設、流程改造、系統調試、人員培訓等是否符合改革試點(diǎn)相關(guān)要求，對于未通過(guò)現場(chǎng)驗收的公司應限期整改直至符合要求。

3.經(jīng)中國保監會(huì )批準，試點(diǎn)地區財產(chǎn)保險機構可使用新的商業(yè)車(chē)險條款費率。原商業(yè)車(chē)險條款費率停止使用。

（三）試點(diǎn)推廣階段

總結商業(yè)車(chē)險改革試點(diǎn)經(jīng)驗，修訂完善商業(yè)車(chē)險改革方案并適時(shí)推廣。

四、監督管理

（一）中國保監會(huì )

1.加強對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險條款費率擬訂的監管。至少每半年對各財產(chǎn)保險公司試點(diǎn)地區保險機構商業(yè)車(chē)險費率進(jìn)行一次回溯分析。相關(guān)財產(chǎn)保險機構后期實(shí)際發(fā)生的車(chē)險綜合賠付率、綜合費用率、綜合成本率等主要經(jīng)營(yíng)指標較前期車(chē)險費率精算報告中假設的預期綜合賠付率、預期綜合費用率、預期綜合成本率等指標發(fā)生重大偏離，尤其是車(chē)險綜合成本率上升幅度超過(guò)本財產(chǎn)保險機構綜合成本率前三個(gè)年度相應期間平均同比變動(dòng)幅度（取絕對值計算），且未主動(dòng)向中國保監會(huì )申請調整的，由保險監督管理機構責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的商業(yè)車(chē)險費率。

2.加強對財產(chǎn)保險公司商業(yè)車(chē)險條款費率使用的監管。加大非現場(chǎng)和現場(chǎng)檢查力度，對未按照規定申請批準商業(yè)車(chē)險條款費率的、未按照規定使用經(jīng)批準的商業(yè)車(chē)險條款費率的，依法進(jìn)行嚴厲查處。

3.加強對財產(chǎn)保險公司償付能力的監管。強化償付能力剛性約束，將償付能力不足的財產(chǎn)保險公司列為重點(diǎn)監管對象并采取相應的監管措施。

（二）保監局

1.對當地財產(chǎn)保險機構商業(yè)車(chē)險改革情況進(jìn)行指導、監督和檢查，并將有關(guān)情況向中國保監會(huì )報告。

2.持續開(kāi)展非現場(chǎng)監管。密切關(guān)注并跟蹤分析轄區內財產(chǎn)保險市場(chǎng)發(fā)展情況、商業(yè)車(chē)險條款費率執行情況、理賠服務(wù)情況和競爭秩序情況，測算各財產(chǎn)保險機構相關(guān)監管指標與當地市場(chǎng)整體水平的偏離度。在非現場(chǎng)監管中應重點(diǎn)關(guān)注：

（1）商業(yè)車(chē)險理賠服務(wù)質(zhì)量、訴訟率、投訴率等指標及其變動(dòng)情況；

（2）改革啟動(dòng)后車(chē)險綜合成本率顯著(zhù)高于當地市場(chǎng)平均水平，且車(chē)險原保險保費收入增長(cháng)率超過(guò)當地市場(chǎng)平均水平的財產(chǎn)保險機構情況；

（3）改革啟動(dòng)后車(chē)險綜合成本率同比或環(huán)比大幅上升，且車(chē)險原保險保費收入增長(cháng)率同比或環(huán)比提高的財產(chǎn)保險機構情況。

3.加大現場(chǎng)檢查力度。根據非現場(chǎng)監管分析結果選擇現場(chǎng)檢查重點(diǎn)對象，遏制商業(yè)車(chē)險違法違規行為，防止不正當競爭?，F場(chǎng)檢查時(shí)應重點(diǎn)關(guān)注下列行為：

（1）未按照規定申請批準商業(yè)車(chē)險條款費率的；

（2）未按照規定使用經(jīng)批準的商業(yè)車(chē)險條款費率的；

（3）未按規定履行條款費率提示和說(shuō)明義務(wù)，不明確解釋不同類(lèi)型條款保障范圍差異，單純比較附加費用率、個(gè)別費用浮動(dòng)系數等費率構成要素，使用全險全賠等不全面、不準確、不真實(shí)概念誤導消費者投保的；

（4）代替投保人在投保單、告知書(shū)等資料上簽名的；

（5）通過(guò)虛假廣告、虛假宣傳、詆毀同業(yè)公司、給予或承諾給予投保人或被保險人保險合同以外的其他利益等形式進(jìn)行不正當競爭的；

（6）以排擠競爭對手為目的，低于成本銷(xiāo)售商業(yè)車(chē)險的；

（7）商業(yè)車(chē)險財務(wù)業(yè)務(wù)數據不真實(shí)的；

（8）商業(yè)車(chē)險理賠服務(wù)質(zhì)量下降，存在拖賠、惜賠、無(wú)理拒賠行為的。

五、工作要求

（一）統一思想，加強領(lǐng)導

深化商業(yè)車(chē)險改革工作是《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現代保險服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》中的一項重要工作，是國務(wù)院推進(jìn)保險業(yè)改革創(chuàng )新，全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策。各單位應成立由主要負責人牽頭，各相關(guān)部門(mén)共同參加的商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革領(lǐng)導小組和工作組，科學(xué)決策，積極落實(shí)，確保改革試點(diǎn)工作順利推進(jìn)。

（二）認真部署，有序推進(jìn)

各單位要按照《中國保監會(huì )關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險條款費率管理制度改革的意見(jiàn)》和本《方案》要求，結合本地區、本系統實(shí)際，有步驟、有重點(diǎn)，合理推進(jìn)改革試點(diǎn)工作。財產(chǎn)保險公司應精心組織，合理安排，抽調法律、精算、業(yè)務(wù)、財務(wù)、信息、客服等相關(guān)部門(mén)精干力量，組建工作小組，明確職責分工，充分考慮改革實(shí)施中可能出現的風(fēng)險和問(wèn)題，審慎制定具有指導性、實(shí)效性、可操作性的改革實(shí)施方案和應急方案，切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險、償付能力風(fēng)險和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險。

（三）總結經(jīng)驗，完善政策

各單位要組織開(kāi)展商業(yè)車(chē)險改革的政策宣導，做好試點(diǎn)地區商業(yè)車(chē)險改革的解釋說(shuō)明工作，普及保險知識，提升消費者保險意識，為改革創(chuàng )造良好環(huán)境。

各單位要按照商業(yè)車(chē)險改革的整體工作部署，對改革試點(diǎn)效果進(jìn)行跟蹤評估和研究分析，深入剖析典型案例和問(wèn)題，認真總結試點(diǎn)過(guò)程中好的經(jīng)驗做法，積極提出完善商業(yè)車(chē)險改革措施的意見(jiàn)建議，為商業(yè)車(chē)險改革全面實(shí)施奠定基礎。

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