銀監發(fā)〔2005〕54號《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見(jiàn)》【全文廢止】

銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導意見(jiàn)【全文廢止】

銀監發(fā)〔2005〕54號

【全文廢止，廢止依據：銀監發(fā)〔2007〕53號《中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)〈銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導意見(jiàn)〉的通知》】

第一條  為促進(jìn)和指導各銀行不斷改善對小企業(yè)的金融服務(wù)，逐步調整和優(yōu)化信貸資產(chǎn)結構，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》，以及《國務(wù)院關(guān)于鼓勵支持和引導個(gè)體私營(yíng)等非公有制經(jīng)濟發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國發(fā)〔2005〕3號）等法規和有關(guān)規定，制定本指導意見(jiàn)。

第二條  本指導意見(jiàn)中的小企業(yè)泛指各類(lèi)所有制和組織形式的小型企業(yè)及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)。小型企業(yè)的劃分標準參照《中小企業(yè)標準暫行規定》（國經(jīng)貿中小企〔2003〕143號）【全文廢止，最新為：工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規定的通知》】、《統計上大中小型企業(yè)劃分辦法（暫行）》（國統字〔2003〕17號）和《部分非工企業(yè)大中小型劃分補充標準（草案）》（國資廳評價(jià)函〔2003〕327號）的規定。

本指導意見(jiàn)中的貸款泛指各類(lèi)貸款、貿易融資、貼現、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等表內外授信和融資業(yè)務(wù)。

本指導意見(jiàn)中的銀行包括政策性銀行、商業(yè)銀行和農村合作銀行。城市信用社開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)可參照本指導意見(jiàn)。

第三條  商業(yè)銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款應遵循自主經(jīng)營(yíng)、自負盈虧、自擔風(fēng)險和市場(chǎng)運作的原則，應以實(shí)現小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)性可持續發(fā)展為目標。

第四條  政策性銀行因受機構網(wǎng)絡(luò )限制，可依托中小商業(yè)銀行和擔保機構，開(kāi)展以小企業(yè)為服務(wù)對象的轉貸款、擔保貸款業(yè)務(wù)。政策性銀行開(kāi)展此項業(yè)務(wù)應遵循市場(chǎng)原則和有效控制風(fēng)險原則，著(zhù)重從資金和技術(shù)兩個(gè)方面支持中小商業(yè)銀行改善面向小企業(yè)的金融服務(wù)，貸款風(fēng)險由具體參貸銀行自負。

第五條  各銀行應有專(zhuān)門(mén)部門(mén)負責小企業(yè)貸款工作，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)加強專(zhuān)項指導和分賬考核。

開(kāi)展小企業(yè)貸款的基層行應設立獨立的小企業(yè)貸款科室或小組，并運用管理會(huì )計和內部核算，單獨考核小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的成本和收益。

銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，在具體管理中，實(shí)行“四只眼睛”原則，每?jì)晌豢蛻?hù)經(jīng)理共管一批客戶(hù)。

第六條  銀行應根據小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，積極開(kāi)展制度創(chuàng )新，建立符合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的信用評級、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制、人力資源管理和內部控制等制度。

第七條  銀行應針對小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重新構建激勵約束機制，制定專(zhuān)門(mén)的業(yè)績(jì)考核和獎懲機制，建立與小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)相適應的信貸文化。

在收入分配上應強調小企業(yè)信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績(jì)效指標掛鉤，上不封頂。信貸員績(jì)效指標應包括當月發(fā)放貸款的筆數與金額；當月新發(fā)展的客戶(hù)數和新客戶(hù)貸款金額；逾期率和損失率；貸款余額和發(fā)放筆數等內容。貸款質(zhì)量和當月新發(fā)放貸款應占主要比重。

第八條  銀行應對小企業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行必要的細分，制定符合小企業(yè)客戶(hù)特點(diǎn)的市場(chǎng)策略，積極開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng )新，推出符合小企業(yè)不同需求的貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，包括固定資產(chǎn)貸款和周轉資金貸款。

固定資產(chǎn)貸款包括購建廠(chǎng)房貸款和購買(mǎi)設備貸款。對購建廠(chǎng)房貸款可根據小企業(yè)具體情況酌情給予一定的寬限期（期內只還息不還本）支持。周轉資金貸款包括信用證外銷(xiāo)貸款、購買(mǎi)原材料貸款和一般營(yíng)運周轉貸款。信用證外銷(xiāo)貸款依據不可撤銷(xiāo)信用證辦理，貸款支持度視風(fēng)險程度而定，最高可支持到信用證金額的80%；購買(mǎi)原材料貸款依據出口遠期信用證或銀行承兌保證辦理，貸款支持度視風(fēng)險程度而定，最高可支持到信用證或銀行承兌金額的80%；一般營(yíng)運周轉貸款的貸款金額原則上可支持到企業(yè)最近一年報稅營(yíng)業(yè)額的20%。周轉資金貸款期限最長(cháng)為360天，期滿(mǎn)須清本清息。

小企業(yè)貸款產(chǎn)品應體現起點(diǎn)金額、利率浮動(dòng)水平、擔保要求、貸款期限和還款方式等方面的差異，以供小企業(yè)根據各自情況進(jìn)行選擇。

第九條  銀行應盡量實(shí)現貸款產(chǎn)品和運作流程的標準化，簡(jiǎn)化貸款手續，減少審批環(huán)節，縮短審批時(shí)間，以提高效率，降低成本，改善服務(wù)。

第十條  銀行審核小企業(yè)貸款申請，可根據小企業(yè)的實(shí)際情況，不單純依賴(lài)正式的財務(wù)報表、商業(yè)計劃或各類(lèi)書(shū)面文件。但須注重現場(chǎng)調查，注意收集非財務(wù)信息和軟信息。應深入小企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售現場(chǎng)，通過(guò)實(shí)地調查和與借款企業(yè)管理人員交流等方式，了解借款人經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資信情況。應從多方面、多渠道收集有關(guān)借款企業(yè)及其經(jīng)營(yíng)者家庭收支和信用情況的第一手信息，盡量減少借貸雙方的信息不對稱(chēng)。

第十一條  信貸人員對借款人信息進(jìn)行匯總和分析后，應編制反映借款企業(yè)關(guān)鍵財務(wù)信息的財務(wù)簡(jiǎn)表，并著(zhù)重對借款企業(yè)的借款原因、現金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況作出專(zhuān)業(yè)的分析和判斷。必要時(shí)，應把借款企業(yè)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者家庭合并為一個(gè)社會(huì )經(jīng)濟單位進(jìn)行信用分析，全面分析其還款能力和信用情況。

信貸人員經(jīng)調查分析后，向審核部門(mén)或有權審批人提交書(shū)面的貸款建議。

第十二條  信貸人員應對貸款建議中所含信息的真實(shí)性、全面性和可靠性負責。如有失職行為，應按有關(guān)規定處理。

信貸人員必須在貸款建議中披露貸款申請人是否為自己的關(guān)系人。

信貸人員的貸款建議除對借款人借款原因、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況及還款可能性進(jìn)行分析外，還應在貸款金額、擔保條件、貸款利率、期限和還款方式等方面提出建議。

第十三條  貸款應主要以借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所形成的現金流量和個(gè)人信用為基礎，并可以其已有可抵押資產(chǎn)和未來(lái)融資項下形成的資產(chǎn)和權益進(jìn)行抵、質(zhì)押；只有在確認第一還款來(lái)源不足時(shí)，方可要求借款人提供有效擔保。

第十四條  銀行在法律法規允許的范圍內，應探索在動(dòng)產(chǎn)和權利上設置抵押或質(zhì)押，靈活采用擔保方式，增加擔保物品種，在方便小企業(yè)取得貸款的同時(shí)，增強對借款人的還款約束，提高貸款償還的可靠性。

第十五條 銀行應充分利用貸款利率放開(kāi)的市場(chǎng)環(huán)境，在小企業(yè)貸款上必須引入貸款利率的風(fēng)險定價(jià)機制。

可在法規和政策允許的范圍內，根據風(fēng)險水平、籌資成本、管理成本、貸款目標收益、資本回報要求以及當地市場(chǎng)利率水平等因素自主確定貸款利率，對不同借款人實(shí)行差別利率，并在風(fēng)險發(fā)生變化時(shí)，隨時(shí)自主調整。

第十六條  貸款期限和償還方式應符合小企業(yè)借款人現金流量的特點(diǎn)。視需要，可采取分期定額、分期利隨本清、靈活地附加必要寬限期（期內只付息不還本）等還款方式，靈活地滿(mǎn)足小企業(yè)借款人需求。同時(shí)加強還款約束和貸后監督，降低信貸風(fēng)險。

第十七條  銀行應在控制風(fēng)險的前提下合理下放對小企業(yè)貸款的審批權限，優(yōu)化簡(jiǎn)化審批流程，提高貸款審批效率，為小企業(yè)客戶(hù)提供快捷的服務(wù)。

第十八條  銀行應采取符合小企業(yè)貸款流程特點(diǎn)的信貸風(fēng)險控制措施。除適當的審貸分離及嚴密的貸前調查和貸后監督以外，應通過(guò)強化激勵和約束機制，充分調動(dòng)信貸人員的積極性，確保作為貸款決策基礎的借款人信息及貸款建議真實(shí)、可靠。

第十九條  信貸人員應承擔貸后監督的主要責任，應加強貸后跟蹤，與借款企業(yè)保持密切的工作聯(lián)系，隨時(shí)掌握借款企業(yè)的動(dòng)態(tài)。對于可能影響借款企業(yè)還款能力的重大事件，應及時(shí)書(shū)面具實(shí)報告并采取必要措施。

到期未償還貸款的催收工作應由信貸人員負責。但在需要運用法律手段進(jìn)行催收時(shí)，可由有關(guān)部門(mén)或人員接管。

第二十條  經(jīng)營(yíng)正常、按期還本付息的小企業(yè)如需辦理貸款展期或重組，應事先提出申請。信貸人員須對此申請進(jìn)行評估后，提出書(shū)面建議報有權部門(mén)審核，批準后方得辦理。

信貸人員建議縮減額度或不予展期的小企業(yè)貸款，應書(shū)面具實(shí)報告，經(jīng)有權部門(mén)審核后，以專(zhuān)案方式辦理，加強風(fēng)險管理，但必須在兩周內向借款企業(yè)告知審核結果和相應要求。

第二十一條  銀行應對借款人還款行為提供足夠激勵和約束，強化客戶(hù)信用觀(guān)念。借款人還款記錄良好，可在貸款金額、期限、利率和擔保條件上給予優(yōu)惠；還款情況不好，除據合同規定停止放款、加緊催收欠款以及加收高額罰息外，還應對其采取社會(huì )曝光和業(yè)界信用警示通報等措施。

第二十二條  銀行應建立適應小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)需求的統計制度和信息管理系統。信息管理系統應記錄和匯總以往所有貸款申請情況和相應的貸款償還情況；應使信貸人員能及時(shí)監測貸款逾期情況，包括逾期借款類(lèi)別（分固定資產(chǎn)和周轉金兩種）、逾期天數、逾期貸款還款情況及貸款余額；應使信貸人員了解正常還款客戶(hù)的情況。

第二十三條  小企業(yè)信貸人員應具備良好品德操守，無(wú)不良記錄。

銀行應對小企業(yè)貸款相關(guān)人員事先進(jìn)行嚴格和專(zhuān)門(mén)的培訓，使之掌握小企業(yè)貸款理念、方法和特點(diǎn)，并通過(guò)經(jīng)常的訓練，使之具備一定的專(zhuān)業(yè)技能和行業(yè)知識，善于總結工作經(jīng)驗，確保有關(guān)政策和程序得到有效執行。

第二十四條  銀行應建立小企業(yè)貸款工作的盡職調查制度及相應的問(wèn)責與免責制度，對小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的各項活動(dòng)進(jìn)行合規性檢查和稽核，并根據實(shí)際情況和有關(guān)規定追究或免除有關(guān)責任人的相應責任。

第二十五條  各銀行可根據本指導意見(jiàn)，并結合本行實(shí)際，制定具體的實(shí)施辦法和工作規程。

第二十六條  貸款損失準備金的提取和呆賬核銷(xiāo)應依據《金融企業(yè)呆賬準備提取管理辦法》（財金〔2005〕49號）、《金融企業(yè)呆賬核銷(xiāo)管理辦法》（財金〔2005〕50號）和人民銀行《銀行貸款損失準備計提指引》（銀發(fā)〔2002〕98號）執行。

銀監會(huì )將抓緊商有關(guān)部門(mén)，制訂小企業(yè)貸款在貸款風(fēng)險分類(lèi)、損失準備金計提、損失類(lèi)貸款核銷(xiāo)及資本充足率計算等方面的差別政策，為銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)創(chuàng )造良好的監管環(huán)境；同時(shí)加強對銀行貸款集中度的考核，引導和督促中小商業(yè)銀行調整經(jīng)營(yíng)策略和資產(chǎn)結構，積極面向小企業(yè)貸款市場(chǎng)；另外，將充分調動(dòng)和利用國內外各種資源，為各銀行改善面對小企業(yè)的金融服務(wù)提供必要的技術(shù)支持和培訓服務(wù)。

第二十七條  銀行應按要求向銀行業(yè)監管機構報送小企業(yè)貸款有關(guān)信息，包括小企業(yè)貸款金額、逾期率、損失率和貸款展期或重組率等。

第二十八條  本指導意見(jiàn)由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )負責解釋。

第二十九條  本指導意見(jiàn)自發(fā)布之日起施行。

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