互聯(lián)網(wǎng)金融參與征信市場(chǎng) 手機十年不換號或加信用值

三天兩頭跳槽換手機號，預約打車(chē)老爽約，在婚戀網(wǎng)站重復征婚，網(wǎng)店賣(mài)假貨的差評……這些大家認為無(wú)關(guān)痛癢純屬私事的小事，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，很可能會(huì )給個(gè)人的信用形象留下污點(diǎn)。騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有數億用戶(hù)及用戶(hù)在電商、社交、虛擬、游戲等多種服務(wù)上的數據。他們可以通過(guò)海量數據挖掘和分析技術(shù)幫助用戶(hù)獲得征信評分。

本月初，央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》，要求8家機構做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準備工作。除傳統的征信機構外，還有螞蟻金服旗下的芝麻信用、騰訊征信有限公司等從事互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)探索的機構。這意味著(zhù)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將作為正規軍參與征信市場(chǎng)。除了央行征信部門(mén)出具的個(gè)人信用報告，會(huì )有更多新興機構整合互聯(lián)網(wǎng)上的“蛛絲馬跡”對個(gè)人信用進(jìn)行評判。今后，一個(gè)人要想從互聯(lián)網(wǎng)金融機構獲取貸款，光憑央行征信系統的良好記錄遠遠不夠。

網(wǎng)上購物可先賒賬

去年，京東商城推出了“打白條”業(yè)務(wù)的公測，消費者在京東商城購物可以不付款，先拿走商品使用，30天后再付款，或是選擇更長(cháng)的付款期限。

今年，螞蟻金服推出“花唄”服務(wù)試運行，用戶(hù)在淘寶天貓上購物時(shí)可以先“賒賬”，實(shí)現“這月買(mǎi)、下月還”的類(lèi)似信用卡用法的消費金融體驗。而螞蟻微貸早在2010年就開(kāi)始對淘寶上的小微企業(yè)買(mǎi)家開(kāi)展信用貸款業(yè)務(wù)，已經(jīng)累計為超過(guò)70萬(wàn)家小微企業(yè)解決融資需求。螞蟻微貸已經(jīng)實(shí)現：用戶(hù)3分鐘申請、1秒放款、0人工干預。

已經(jīng)試營(yíng)業(yè)的前海微眾銀行，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)和柜臺，也可以為個(gè)人客戶(hù)和小微企業(yè)提供純線(xiàn)上的無(wú)抵押的信用貸款?？蛻?hù)不用出具蓋有公章的收入證明，不用復印家里的房產(chǎn)證、車(chē)證，只需在線(xiàn)填寫(xiě)簡(jiǎn)單的資料，就可以在最短的時(shí)間拿到真金白銀的貸款。微眾銀行通過(guò)“刷臉”技術(shù)和大數據信用分析評價(jià)就向一位未曾謀面的卡車(chē)司機放出了3.5萬(wàn)元的個(gè)人貸款。

大數據補充傳統征信不足

互聯(lián)網(wǎng)貸款為何這樣“任性”？當然離不開(kāi)大數據分析技術(shù)。目前，我國提供個(gè)人征信服務(wù)的只有央行征信中心及其下屬的上海資信公司，所采集的信息主要來(lái)自個(gè)人與銀行打交道的情況，主要內容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄，內容較為單一。

雖然該系統也在不斷完善，逐漸收錄了公用事業(yè)繳費、稅務(wù)、法院、電信等部門(mén)的信息。但這種線(xiàn)下信用資源采集方式時(shí)效性較差，主觀(guān)性較大，準確性不夠，不能十分準確及時(shí)地反映企業(yè)法人和自然人的信用狀況。

此外，央行的征信系統雖然覆蓋了8億人，但其中真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人，龐大的學(xué)生群體、個(gè)體工商戶(hù)、自由職業(yè)者、藍領(lǐng)工人等在該系統的信息十分有限。而騰訊、阿里這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有數億用戶(hù)及用戶(hù)在電商、社交、虛擬、游戲等多種服務(wù)上的數據。他們可以通過(guò)海量數據挖掘和分析技術(shù)來(lái)幫助用戶(hù)獲得征信評分。

銀行有意接入互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信平臺

騰訊財付通團隊早在兩年前就積極推進(jìn)征信業(yè)務(wù)的探索。騰訊目前坐擁8億的QQ賬戶(hù)，超過(guò)5億的微信賬戶(hù)，超過(guò)3億的支付用戶(hù)，以及QQ空間、騰訊網(wǎng)、QQ郵箱、微信等多種服務(wù)上聚集的龐大用戶(hù)。騰訊的互聯(lián)網(wǎng)大數據征信主要運用社交網(wǎng)絡(luò )上的海量信息，比如在線(xiàn)、財產(chǎn)、消費、社交等情況，可以為用戶(hù)建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。具體說(shuō)來(lái)，征信體系將利用其大數據平臺TDBANK，在不同數據源中，采集處理相關(guān)行為和基礎畫(huà)像等數據，并利用統計學(xué)、傳統機器學(xué)習的方法，得出用戶(hù)信用得分，形成個(gè)人征信報告。目前已經(jīng)有多家P2P、銀行和保險公司等希望接入騰訊的個(gè)人征信服務(wù)。

螞蟻微貸則利用其天然優(yōu)勢，即阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺上客戶(hù)積累的信用數據及行為數據，引入網(wǎng)絡(luò )數據模型和在線(xiàn)資信調查模式，通過(guò)交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認客戶(hù)信息的真實(shí)性，將客戶(hù)在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò )平臺上的行為數據映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評價(jià)，并根據其信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)授信。在阿里巴巴各大電商平臺上的商戶(hù)，只要憑信用額度，即可獲得貸款。

京東金融也結合自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢自創(chuàng )一套信用評級體系。京東金融通過(guò)對用戶(hù)的消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價(jià)等數據進(jìn)行分析，從而對用戶(hù)做出的信用評級。同時(shí)，京東在業(yè)務(wù)設計、團隊構成、產(chǎn)品功能、模型監控等多個(gè)方面均貫徹了全流程風(fēng)險管理的要求，并充分將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行風(fēng)控理念相結合，對可能的信用風(fēng)險設計有效的處理機制和流程。

十年不換手機號用戶(hù)更可靠

提起大數據技術(shù)，全是一些復雜晦澀的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)。對老百姓來(lái)講，怎樣才能在互聯(lián)網(wǎng)征信評價(jià)中獲得高分，才是最切實(shí)際的需求。

“如果一個(gè)人，他的手機號碼已經(jīng)十年沒(méi)有換，可以放心借錢(qián)給他。”螞蟻金服首席信用數據科學(xué)家俞吳杰舉出了這一實(shí)例。俞吳杰每天埋首于阿里云平臺上產(chǎn)生的數據，從海量數據中讀出了很多信息。他進(jìn)一步解釋說(shuō)：“就整體人群而言，如果手機號碼用的時(shí)間越長(cháng)，居住地越穩定，違約率越低，只有5%，甚至1%。”與上述結論相類(lèi)似的還有，如果你熱心公益捐贈，這也意味著(zhù)你在金融領(lǐng)域違約的可能性較小。

據了解，芝麻信用打分的依據就是人們留存在阿里巴巴上各項有關(guān)交易行為的數據。比如是否買(mǎi)賣(mài)過(guò)假貨，打車(chē)時(shí)有沒(méi)有放司機鴿子，預約餐廳是否言而無(wú)信，付款是否及時(shí)……這一切將描繪出一個(gè)人的誠信畫(huà)像。

京東白條首批公測僅開(kāi)放50萬(wàn)個(gè)名額，但不少用戶(hù)反映申請起來(lái)并不容易。有金牌用戶(hù)再三被拒，而只在京東商城買(mǎi)過(guò)6000元的商品的幸運兒卻獲取了一萬(wàn)元的白條授信額度。對此，京東商城有關(guān)人士介紹說(shuō)，并非在京東消費得越多，得到白條的機會(huì )越大。京東白條不是按照購買(mǎi)金額來(lái)進(jìn)行額度授信的。京東的信用評價(jià)體系要考慮更多方面的因素，比如物流信息中的地址和手機號碼的穩定程度。“如果一個(gè)用戶(hù)的收款地址經(jīng)常變更，我們會(huì )認為他的信用度不如那些有長(cháng)期穩定收貨地址的用戶(hù)。”此外，京東授信的時(shí)候也會(huì )看消費者購買(mǎi)的商品類(lèi)別，比如經(jīng)常購買(mǎi)兒童用品、家庭清潔品的消費者，就說(shuō)明是一位有家庭、有孩子的人士，這樣的人士為了家庭、孩子會(huì )有更多的責任感，因此可信度就較高。

不過(guò)，不論哪家機構均表示，他們獨立開(kāi)發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)信用評價(jià)體系屬于商業(yè)機密，不可能對外披露詳細的細節。即使在機構內部，掌握全部奧秘的也只有寥寥可數的幾個(gè)核心人物。這一點(diǎn)與傳統銀行倒也一致。北京青年報記者了解到，對互聯(lián)網(wǎng)征信來(lái)說(shuō)，由于個(gè)人行為方式、消費習慣的千差萬(wàn)別，看上去差不多的兩個(gè)人，征信結果的差異可能會(huì )更明顯。

本文關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融, 征信市場(chǎng), 手機十年不換號, 加信用值

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