銀保監規〔2022〕2號《中國銀保監會(huì )關(guān)于規范銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理的指導意見(jiàn)》

中國銀保監會(huì )關(guān)于規范銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理的指導意見(jiàn)





銀保監規〔2022〕2號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行，銀行業(yè)協(xié)會(huì )：

為規范銀行服務(wù)市場(chǎng)調節價(jià)管理，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟質(zhì)效，改善人民群眾金融消費體驗，依據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國價(jià)格法》《中華人民共和國反不正當競爭法》以及《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》等法律法規和規章，制定本指導意見(jiàn)。

一、總體要求

（一）指導思想

堅持以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，貫徹新發(fā)展理念，踐行以人民為中心的發(fā)展思想，規范銀行服務(wù)行為，保護金融消費者合法權益，促進(jìn)銀行更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和人民群眾。

（二）基本原則

——市場(chǎng)決定，政府引導。以法律法規為依據，充分發(fā)揮市場(chǎng)機制調節作用，運用市場(chǎng)化法治化手段維護市場(chǎng)秩序。加強多方監督，強化行業(yè)自律，推動(dòng)銀行完善服務(wù)價(jià)格管理。

——平等協(xié)商，確保質(zhì)量。金融服務(wù)供給方和需求方平等協(xié)商，防止利用市場(chǎng)地位差異不規范定價(jià)，保護客戶(hù)自主選擇權和公平交易權。支持銀行自主確定市場(chǎng)調節價(jià)服務(wù)項目的定價(jià)策略和調價(jià)時(shí)機，合理測算各項服務(wù)成本，綜合考慮資源投入、風(fēng)險承擔以及地區差異等因素，確保服務(wù)質(zhì)量不降低和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續。

——公開(kāi)透明，動(dòng)態(tài)調整。銀行要通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下等方式公示服務(wù)項目及價(jià)格標準，完整、準確披露價(jià)格信息，保護客戶(hù)知情權。根據宏觀(guān)經(jīng)濟金融形勢、自身經(jīng)營(yíng)能力等因素，調整服務(wù)項目及價(jià)格水平。

——加強管理，加快轉型。優(yōu)化內部運營(yíng)流程，縮短管理和業(yè)務(wù)鏈條，形成銀行有效開(kāi)展價(jià)格管理的內生動(dòng)力。推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng )新，加大數字化轉型和科技賦能力度，提升經(jīng)營(yíng)效率。

（三）主要目標

銀行市場(chǎng)調節價(jià)服務(wù)項目設置適當，定價(jià)科學(xué)合理，價(jià)格管理機制更加健全，金融服務(wù)質(zhì)效進(jìn)一步提高，服務(wù)能力持續增強，形成價(jià)格公平競爭、管理規范有效、服務(wù)優(yōu)質(zhì)透明、權益保障充分的市場(chǎng)環(huán)境。

二、規范服務(wù)項目定價(jià)

（四）銀行市場(chǎng)調節價(jià)服務(wù)是指銀行提供的非政府指導價(jià)或非政府定價(jià)的服務(wù)。服務(wù)項目分為支付結算類(lèi)、代理業(yè)務(wù)類(lèi)、風(fēng)險承擔類(lèi)、金融交易類(lèi)、管理咨詢(xún)類(lèi)等，包括支付結算、電子銀行、銀行卡、理財、代理、托管、擔保及承諾、貿易金融、金融市場(chǎng)交易、管理及咨詢(xún)等。

（五）實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)項目，其價(jià)格由銀行依法自主制定，通過(guò)市場(chǎng)競爭形成。銀行制定和調整市場(chǎng)調節價(jià)服務(wù)項目?jì)r(jià)格，要體現質(zhì)價(jià)相匹配、成本風(fēng)險覆蓋、價(jià)值創(chuàng )造和行業(yè)競爭力等。根據服務(wù)項目的不同性質(zhì)，單獨或綜合采取固定金額定價(jià)、比例定價(jià)、區間定價(jià)、協(xié)議定價(jià)、基于外部成本定價(jià)或其他方法。

（六）采取比例定價(jià)方法制定和調整服務(wù)項目?jì)r(jià)格，要科學(xué)評估服務(wù)涉及金額與服務(wù)價(jià)格的關(guān)系，綜合考慮成本負擔和規模經(jīng)濟等因素確定費率。

（七）采取區間定價(jià)方法制定和調整服務(wù)項目?jì)r(jià)格，要綜合考慮客戶(hù)群體特征、交易幣種或金額、服務(wù)渠道等方面差異，科學(xué)厘定定價(jià)標準，合理控制價(jià)格區間，確定適當的區間上限值和下限值。

（八）采取協(xié)議定價(jià)方法制定和調整服務(wù)項目?jì)r(jià)格，要明確針對個(gè)性化服務(wù)的執行參照標準，堅持為客戶(hù)創(chuàng )造價(jià)值，明確服務(wù)內容、價(jià)格構成和定價(jià)考慮因素，規范服務(wù)定價(jià)測算方法，留存相應記錄。

（九）借助金融基礎設施或通訊信息服務(wù)等方式，采取外部成本定價(jià)方法制定和調整服務(wù)項目?jì)r(jià)格，要與基礎服務(wù)提供方充分協(xié)商，確定適當的外部采購價(jià)格和服務(wù)價(jià)格標準。

三、建立健全定價(jià)校準機制

（十）銀行要評估市場(chǎng)調節價(jià)服務(wù)項目?jì)r(jià)格標準的合理性，選取內外部項目進(jìn)行同質(zhì)同類(lèi)比較。要根據監管政策和業(yè)務(wù)發(fā)展需要，結合服務(wù)性質(zhì)確定價(jià)格審核頻率，定期評估服務(wù)價(jià)格，按照規定披露調整情況。在評估服務(wù)價(jià)格時(shí)，要充分考慮業(yè)務(wù)模式調整、管理流程優(yōu)化、技術(shù)進(jìn)步等帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)效率提高和成本節約等因素，并體現在價(jià)格水平中。鼓勵適度減少低頻低投入服務(wù)項目收費。

（十一）銀行市場(chǎng)調節價(jià)服務(wù)項目定價(jià)要以服務(wù)質(zhì)量為核心，兼顧市場(chǎng)競爭和客戶(hù)接受度，避免服務(wù)實(shí)際執行價(jià)格超出合理水平。對于有固定價(jià)格的服務(wù)項目，要嚴格以服務(wù)價(jià)格目錄公示的標準為上限，實(shí)際執行價(jià)格不得高于公示的價(jià)格標準。對于比例定價(jià)項目，除風(fēng)險承擔等特定類(lèi)型外，原則上需要設定執行價(jià)格上限值。對于協(xié)議定價(jià)項目，要明確內部執行參照標準，建立內部超限審核機制，防止濫用協(xié)議方式獲取不當利益。

（十二）銀行不得利用價(jià)格手段開(kāi)展不正當競爭；對于融資類(lèi)業(yè)務(wù)，不得未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)而收取費用；在設置價(jià)格區間時(shí)，不得過(guò)度擴大上下限間隔、規避價(jià)格管理要求；在基于外部成本定價(jià)時(shí)，不得收取顯著(zhù)高于外部服務(wù)價(jià)格標準的費用；不得對服務(wù)項目重復收取費用，或以降價(jià)為由降低服務(wù)質(zhì)量或數量。

（十三）行業(yè)協(xié)會(huì )和清算結算機構要發(fā)揮積極作用，對具有廣泛影響的服務(wù)項目加強正面引導，促進(jìn)市場(chǎng)長(cháng)遠發(fā)展。

四、支持特定服務(wù)領(lǐng)域

（十四）鼓勵銀行優(yōu)化對老年人、殘疾人等特定群體的賬戶(hù)管理、存取款、支付匯劃等基礎銀行服務(wù)，結合自身經(jīng)營(yíng)策略給予適當減免優(yōu)惠。對于賬戶(hù)管理及維護等服務(wù)項目，鼓勵結合客戶(hù)類(lèi)型、交易規模、交易頻率予以減免。銀行要確?？蛻?hù)知悉本行對特定群體的服務(wù)價(jià)格減免優(yōu)惠措施，保護金融消費者知情權。

（十五）鼓勵銀行對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體實(shí)施差異化定價(jià)，合理制定和調整服務(wù)項目?jì)r(jià)格，結合自身經(jīng)營(yíng)策略劃分客戶(hù)群體，給予適當減免優(yōu)惠。

（十六）鼓勵銀行在商業(yè)可持續條件下，支持國家民生工程等專(zhuān)項資金扶助保障領(lǐng)域，合理確定資金結算和其他服務(wù)價(jià)格。

五、完善服務(wù)外包與服務(wù)合作價(jià)格管理

（十七）在與第三方機構業(yè)務(wù)合作中，銀行可結合決策獨立性、客戶(hù)法律關(guān)系、利益歸屬等情況，區別服務(wù)外包與服務(wù)合作，按照本指導意見(jiàn)及相關(guān)法律規定實(shí)施價(jià)格管理。

（十八）銀行要建立健全服務(wù)外包管理制度，合理確定外包服務(wù)項目和形式，加強服務(wù)外包采購管理，審慎選擇外包服務(wù)提供商。要在外包服務(wù)協(xié)議中列明價(jià)格條款，禁止外包服務(wù)提供商向客戶(hù)收取與外包服務(wù)相關(guān)的服務(wù)費用。

（十九）銀行要建立全行統一的合作管理制度，制定合作機構名錄，對具有競爭性的服務(wù)項目原則上采取公開(kāi)招標方式或其他適當采購方式。要充分了解互聯(lián)網(wǎng)平臺等合作機構向客戶(hù)提供的服務(wù)內容和價(jià)格標準，在合作協(xié)議中約定服務(wù)價(jià)格信息披露要求、三方爭議處理責任和義務(wù)等內容，禁止合作機構以銀行名義向客戶(hù)收取任何費用。要持續評估合作模式，及時(shí)終止與服務(wù)收費質(zhì)價(jià)不符機構的合作。

六、加強市場(chǎng)調節價(jià)定價(jià)管理

（二十）銀行總行要對服務(wù)價(jià)格實(shí)施科學(xué)管理，將價(jià)格管理融入到服務(wù)方案設計、業(yè)務(wù)策略制定、服務(wù)質(zhì)效評估等環(huán)節中，指定專(zhuān)門(mén)部門(mén)牽頭負責，通過(guò)建立內部協(xié)調機制，統籌各業(yè)務(wù)部門(mén)和服務(wù)單元落實(shí)職責分工，加強對服務(wù)價(jià)格執行情況的指導和監督，及時(shí)糾正存在的問(wèn)題。

（二十一）銀行要完善業(yè)務(wù)系統控制功能，通過(guò)參數設置等方式，實(shí)現對符合服務(wù)價(jià)格優(yōu)惠減免條件客戶(hù)的自動(dòng)識別、對服務(wù)項目和執行價(jià)格的有效管控，減少操作失誤和人為影響。

（二十二）銀行要遵循適當和匹配原則。針對客戶(hù)實(shí)際需求推薦適當的服務(wù)項目。對于有一定周期或服務(wù)期間的服務(wù)項目，要與客戶(hù)在業(yè)務(wù)合同或服務(wù)協(xié)議中約定服務(wù)內容、計費規則和違約責任等條款，按照服務(wù)價(jià)格與實(shí)際內容相匹配原則，處理服務(wù)實(shí)際未發(fā)生或提前終止等情形。定期開(kāi)展服務(wù)檢視與回溯分析，及時(shí)進(jìn)行費用確認和退還。

（二十三）市場(chǎng)調節價(jià)由銀行總行制定和調整。分支機構在總行確定的價(jià)格浮動(dòng)區間和授權范圍內，可結合當地業(yè)務(wù)策略和市場(chǎng)競爭情況，確定具體服務(wù)價(jià)格。對于存在明顯地區性差異、需要實(shí)行差別化服務(wù)價(jià)格的，由分支機構提出申請，報總行同意后公示執行。

（二十四）銀行要設定清晰的內部服務(wù)價(jià)格減免權限和審批流程，通過(guò)規范服務(wù)流程、優(yōu)化系統控制功能、完善考核激勵等方式，加強對分支機構服務(wù)價(jià)格行為的管理。

（二十五）銀行要通過(guò)公開(kāi)渠道公示服務(wù)項目與價(jià)格。標識或指示要清晰、可識別，展示內容要簡(jiǎn)單、直觀(guān)，易于在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和其他途徑查詢(xún)?？刹扇》?wù)價(jià)格目錄與公告相結合的方式進(jìn)行公示，原則上具有普遍性的長(cháng)期優(yōu)惠措施，要納入服務(wù)價(jià)格目錄。要充分提示服務(wù)價(jià)格優(yōu)惠政策的適用對象、范圍、方式和有效期限。明確服務(wù)價(jià)格套餐具體項目和價(jià)格標準。在交易界面、業(yè)務(wù)合同或服務(wù)協(xié)議中，列示服務(wù)項目、價(jià)格標準、計費及收取方式等。

（二十六）銀行內審部門(mén)要將服務(wù)價(jià)格管理和執行情況納入審計范圍，防止出現違反服務(wù)價(jià)格管理要求、強制接受服務(wù)、不當利益輸送等損害金融消費者合法權益的情況。涉嫌違紀的，移交紀檢監察部門(mén)。

七、強化保障落實(shí)

（二十七）銀行要自上而下統一思想，統籌業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)濟效益與社會(huì )責任等因素，確定任務(wù)落實(shí)部門(mén)。加強內部溝通協(xié)調，及時(shí)修訂經(jīng)營(yíng)管理制度，推動(dòng)完善服務(wù)價(jià)格管理，確保落實(shí)到位。

（二十八）銀行要高度重視服務(wù)價(jià)格管理，組織開(kāi)展全行系統培訓，認真評估實(shí)施情況，切實(shí)解決實(shí)施中遇到的問(wèn)題。

（二十九）銀行要根據不同客戶(hù)特點(diǎn)，通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下方式做好客戶(hù)解釋工作，營(yíng)造有利于提升銀行服務(wù)價(jià)格管理的良好環(huán)境。

（三十）經(jīng)銀保監會(huì )及其派出機構依法批準設立的政策性銀行、商業(yè)銀行、農村中小銀行機構、消費金融公司、汽車(chē)金融公司、金融租賃公司和貨幣經(jīng)紀公司適用本指導意見(jiàn)，外國銀行分行參照執行。銀保監會(huì )及其派出機構按照職責分工，加強對所監管機構服務(wù)價(jià)格行為的持續監管。

本指導意見(jiàn)自2022年5月1日起施行。






 

中國銀保監會(huì )

2022年1月15日

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