《個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法》（2021年修訂版全文）中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2007年第4號

個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款辦法

（2007年7月3日中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )令2007年第4號發(fā)布，經(jīng)2021年6月21日《中國銀保監會(huì )關(guān)于清理規章規范性文件的決定》（中國銀行保險監督管理委員會(huì )令2021年第7號）修訂）

第一條　為加強個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款管理，根據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國民法典》及其他有關(guān)法律、行政法規，制定本辦法。

第二條　個(gè)人定期存單質(zhì)押貸款（以下統稱(chēng)存單質(zhì)押貸款）是指借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款人）取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。

第三條　本辦法所稱(chēng)借款人，是指中華人民共和國境內具有相應民事行為能力的自然人、法人和其他組織。

外國人、無(wú)國籍人以及港、澳、臺居民為借款人的，應在中華人民共和國境內居住滿(mǎn)1年并有固定居所和職業(yè)。

第四條　作為質(zhì)押品的定期存單包括未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的權利憑證。

所有權有爭議、已作擔保、掛失、失效或被依法止付的存單不得作為質(zhì)押品。

第五條　借款人以本人名下定期存單作質(zhì)押的小額貸款（以下統稱(chēng)小額存單質(zhì)押貸款），存單開(kāi)戶(hù)銀行可授權辦理儲蓄業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)直接受理并發(fā)放。

各商業(yè)銀行總行可根據本行實(shí)際，確定前款小額存單質(zhì)押貸款額度。

第六條　以第三人存單作質(zhì)押的，貸款人應制定嚴格的內部程序，認真審查存單的真實(shí)性、合法性和有效性，防止發(fā)生權利瑕疵的情形。對于借款人以公開(kāi)向不特定的自然人、法人和其他組織募集的存單申請質(zhì)押貸款的，貸款人不得向其發(fā)放貸款。

第七條　存單質(zhì)押擔保的范圍包括貸款本金和利息、罰息、損害賠償金、違約金和實(shí)現質(zhì)權的費用。

存單質(zhì)押貸款金額原則上不超過(guò)存單本金的90%（外幣存款按當日公布的外匯（鈔）買(mǎi)入價(jià)折成人民幣計算）。各行也可以根據存單質(zhì)押擔保的范圍合理確定貸款金額，但存單金額應能覆蓋貸款本息。

第八條　存單質(zhì)押貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日時(shí)間最近者確定貸款期限，分筆發(fā)放的貸款除外。

第九條　存單質(zhì)押貸款利率按國家利率管理規定執行，計、結息方式由借貸雙方協(xié)商確定。

第十條　在貸款到期日前，借款人可申請展期。貸款人辦理展期應當根據借款人資信狀況和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)際需要，按審慎管理原則，合理確定貸款展期期限，但累計貸款期限不得超過(guò)質(zhì)押存單的到期日。

第十一條　質(zhì)押存單存期內按正常存款利率計息。存本取息定期存款存單用于質(zhì)押時(shí)，停止取息。

第十二條　憑預留印鑒或密碼支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人須向發(fā)放貸款的銀行提供印鑒或密碼；以憑有效身份證明支取的存單作為質(zhì)押時(shí)，出質(zhì)人應轉為憑印鑒或密碼支取，否則銀行有權拒絕發(fā)放貸款。

以存單作質(zhì)押申請貸款時(shí)，出質(zhì)人應委托貸款行申請辦理存單確認和登記止付手續。

第十三條　辦理存單質(zhì)押貸款，貸款人和出質(zhì)人應當訂立書(shū)面質(zhì)押合同，或者貸款人、借款人和出質(zhì)人在借款合同中訂立符合本辦法規定的質(zhì)押條款。

第十四條　質(zhì)押合同應當載明下列內容：

（一）出質(zhì)人、借款人和質(zhì)權人姓名（名稱(chēng)）、住址或營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；

（二）被擔保的貸款的種類(lèi)、數額、期限、利率、貸款用途以及貸款合同號；

（三）定期存單號碼及所載存款的種類(lèi)、戶(hù)名、開(kāi)立機構、數額、期限、利率；

（四）質(zhì)押擔保的范圍；

（五）定期存單確認情況；

（六）定期存單的保管責任；

（七）質(zhì)權的實(shí)現方式；

（八）違約責任；

（九）爭議的解決方式；

（十）當事人認為需要約定的其他事項。

第十五條　質(zhì)押存續期間，除法律另有規定外，任何人不得擅自動(dòng)用質(zhì)押存單。

第十六條　出質(zhì)人和貸款人可以在質(zhì)押合同中約定，當借款人沒(méi)有依法履行合同的，貸款人可直接將存單兌現以實(shí)現質(zhì)權。存單到期日后于借款到期日的，貸款人可繼續保管質(zhì)押存單，在存單到期日兌現以實(shí)現質(zhì)權。

第十七條　存單開(kāi)戶(hù)行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)存款行）應根據出質(zhì)人的申請及質(zhì)押合同辦理存單確認和登記止付手續，并妥善保管有關(guān)文件和資料。

第十八條　貸款人應妥善管理質(zhì)押存單及出質(zhì)人提供的預留印簽或密碼。因保管不善造成丟失、損壞，由貸款人承擔責任。

用于質(zhì)押的定期存單在質(zhì)押期間丟失、毀損的，貸款人應立即通知借款人和出質(zhì)人，并與出質(zhì)人共同向存款開(kāi)戶(hù)行申請掛失、補辦。補辦的存單仍應繼續作為質(zhì)物。

質(zhì)押存單的掛失申請應采用書(shū)面形式。在特殊情況下，可以用口頭或函電形式，但必須在5個(gè)工作日內補辦書(shū)面掛失手續。

申請掛失時(shí)，除出質(zhì)人應按規定提交的申請資料外，貸款人應提交營(yíng)業(yè)執照復印件、質(zhì)押合同副本。

掛失生效，原定期存單所載的金額及利息應繼續作為出質(zhì)資產(chǎn)。

質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行不得受理存款人提出的掛失申請。

第十九條　質(zhì)押存續期間如出質(zhì)人死亡，其合法繼承人依法辦理存款過(guò)戶(hù)和繼承手續，并繼續履行原出質(zhì)人簽訂的質(zhì)押合同。

第二十條　貸款期滿(mǎn)借款人履行債務(wù)的，或者借款人提前償還質(zhì)押貸款的，貸款人應當及時(shí)將質(zhì)押的定期存單退還出質(zhì)人，并及時(shí)到存單開(kāi)戶(hù)行辦理登記注銷(xiāo)手續。

第二十一條　借款人按貸款合同約定還清貸款本息后，出質(zhì)人憑存單保管收據取回質(zhì)押存單。若出質(zhì)人將存單保管收據丟失，由出質(zhì)人、借款人共同出具書(shū)面證明，并憑合法身份證明到貸款行取回質(zhì)押存單。

第二十二條　有下列情形之一的，貸款人可依第十六條的約定方式或其他法定方式處分質(zhì)押的定期存單：

（一）質(zhì)押貸款合同期滿(mǎn)，借款人未按期歸還貸款本金和利息的；

（二）借款人或出質(zhì)人違約，貸款人需依法提前收回貸款的；

（三）借款人或出質(zhì)人被宣告破產(chǎn)的；

（四）借款人或出質(zhì)人死亡而無(wú)繼承人履行合同的。

第二十三條　質(zhì)押合同、貸款合同發(fā)生糾紛時(shí)，各方當事人均可按協(xié)議向仲裁機構申請調解或仲裁，或者向人民法院起訴。

第二十四條　存款行出具虛假的個(gè)人定期儲蓄存單或個(gè)人定期儲蓄存單確認書(shū)的，依照《金融違法行為處罰辦法》第十三條的規定予以處罰。

第二十五條　存款行不按本辦法規定對質(zhì)物進(jìn)行確認，或者貸款行接受未經(jīng)確認的個(gè)人定期儲蓄存單質(zhì)押的，由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )給予警告，并處3萬(wàn)元以下的罰款，并責令對其主要負責人和直接責任人員依法給予行政處分。

第二十六條　借款人已履行合同，貸款人不按規定及時(shí)向出質(zhì)人退回個(gè)人定期儲蓄存單或在質(zhì)押存續期間，未經(jīng)貸款人同意，存款行受理存款人提出的掛失申請并掛失的，由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )給予警告，并處3萬(wàn)元以下罰款。構成犯罪的，由司法機關(guān)依法追究刑事責任。

第二十七條　各商業(yè)銀行總行可根據本辦法制定實(shí)施細則，并報中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )或其派出機構備案。

第二十八條　城市信用社、農村信用社、村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社辦理個(gè)人存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)適用本辦法。

第二十九條　本辦法由中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )負責解釋和修改。

第三十條　本辦法自公布之日起施行，本辦法施行之前有關(guān)規定與本辦法相抵觸的，以本辦法為準。

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