銀保監辦發(fā)〔2019〕204號《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務(wù)的通知》

中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規范商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務(wù)的通知






銀保監辦發(fā)〔2019〕204號

各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，郵儲銀行，外資銀行：

近期，部分商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，出現了產(chǎn)品運作管理不規范、誤導銷(xiāo)售、違規展業(yè)等問(wèn)題。為進(jìn)一步規范商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險，保護投資者合法權益，現就有關(guān)事項通知如下：

一、本通知所稱(chēng)結構性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，通過(guò)與利率、匯率、指數等的波動(dòng)掛鉤或者與某實(shí)體的信用情況掛鉤，使存款人在承擔一定風(fēng)險的基礎上獲得相應的收益。

二、商業(yè)銀行應當嚴格區分結構性存款與其他存款，根據結構性存款業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險特征，建立健全結構性存款業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準入管理、風(fēng)險管理與內部控制、銷(xiāo)售管理、投資管理、估值核算和信息披露等。

商業(yè)銀行應當在綜合分析評估本行風(fēng)險管理水平、衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理能力、資本實(shí)力和流動(dòng)性水平的基礎上，科學(xué)審慎設計結構性存款，不得發(fā)行收益與實(shí)際承擔風(fēng)險不相匹配的結構性存款。

三、商業(yè)銀行應當針對結構性存款業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，制定和實(shí)施相應的風(fēng)險管理政策和程序，持續有效地識別、計量、監測和控制結構性存款業(yè)務(wù)面臨的各類(lèi)風(fēng)險，并將結構性存款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入全面風(fēng)險管理體系。

四、商業(yè)銀行應當將結構性存款納入表內核算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納范圍，相關(guān)資產(chǎn)應當按照國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構的相關(guān)規定計提資本和撥備。

五、商業(yè)銀行發(fā)行結構性存款應當具備普通類(lèi)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)資格，結構性存款掛鉤的衍生產(chǎn)品交易應當嚴格遵守《銀行業(yè)金融機構衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》《商業(yè)銀行杠桿率管理辦法（修訂）》《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理辦法》等國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構關(guān)于衍生產(chǎn)品交易的相關(guān)規定：

（一）按照衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理，具有真實(shí)的交易對手和交易行為；

（二）納入全行衍生產(chǎn)品管理框架，嚴格執行相關(guān)業(yè)務(wù)授權、人員管理、交易平盤(pán)、限額管理、應急計劃和壓力測試等風(fēng)險管控措施；

（三）足額計提交易對手信用風(fēng)險、市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險資本；從事非套期保值類(lèi)衍生產(chǎn)品交易，其標準法下市場(chǎng)風(fēng)險資本不得超過(guò)本行一級資本的3%；

（四）衍生產(chǎn)品交易形成的資產(chǎn)余額應當納入杠桿率指標分母（調整后的表內外資產(chǎn)余額）計算；

（五）合理評估衍生產(chǎn)品交易所帶來(lái)的潛在流動(dòng)性需求，納入現金流測算和分析；將衍生產(chǎn)品交易納入流動(dòng)性覆蓋率、凈穩定資金比例、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率等流動(dòng)性風(fēng)險監管指標相應項目計量；

（六）國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構的其他相關(guān)規定。

六、商業(yè)銀行銷(xiāo)售結構性存款，應當參照《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監督管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《理財辦法》）第三章第二節和《理財辦法》附件的相關(guān)規定執行，充分揭示風(fēng)險，實(shí)施專(zhuān)區銷(xiāo)售和錄音錄像，不得對投資者進(jìn)行誤導銷(xiāo)售。

商業(yè)銀行銷(xiāo)售結構性存款，不適用《理財辦法》第二十六條、第二十九條第三款、第三十條、附件《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷(xiāo)售管理要求》一（七）、（八）、（九）1和5、（十一）和五的規定。

商業(yè)銀行銷(xiāo)售結構性存款，應當符合以下要求：

（一）單一投資者的銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于1萬(wàn)元人民幣（或等值外幣）；

（二）宣傳銷(xiāo)售文本應當全面、客觀(guān)反映結構性存款的重要特性和與產(chǎn)品有關(guān)的重要事實(shí)，使用通俗易懂的語(yǔ)言，向投資者充分揭示風(fēng)險，不得將結構性存款作為其他存款進(jìn)行誤導銷(xiāo)售，避免投資者產(chǎn)生混淆。風(fēng)險揭示應當至少包含以下表述：“結構性存款不同于一般性存款，具有投資風(fēng)險，您應當充分認識投資風(fēng)險，謹慎投資”，并在顯著(zhù)位置以醒目方式標識最大風(fēng)險或損失，確保投資者了解結構性存款的產(chǎn)品性質(zhì)和潛在風(fēng)險，自主進(jìn)行投資決策；

（三）銷(xiāo)售文件內容包括但不限于產(chǎn)品性質(zhì)、產(chǎn)品結構、掛鉤資產(chǎn)、估值方法、假設情景分析以及壓力測試下收益波動(dòng)情形等；

（四）在銷(xiāo)售文件中約定不少于二十四小時(shí)的投資冷靜期，并載明投資者在投資冷靜期內的權利。在投資冷靜期內，如果投資者改變決定，商業(yè)銀行應當遵從投資者意愿，解除已簽訂的銷(xiāo)售文件，并及時(shí)退還投資者的全部投資款項。投資冷靜期自銷(xiāo)售文件簽字確認后起算；

（五）國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構的其他相關(guān)規定。

七、商業(yè)銀行開(kāi)展結構性存款業(yè)務(wù)的，應當在本行官方網(wǎng)站或者按照與投資者約定的方式，披露以下結構性存款信息：

（一）銷(xiāo)售文件，包括說(shuō)明書(shū)、銷(xiāo)售協(xié)議書(shū)、風(fēng)險揭示書(shū)和投資者權益須知；

（二）發(fā)行報告，包括結構性存款成立日期和募集規模等信息；

（三）產(chǎn)品賬單，包括投資金額、產(chǎn)品收益情況、衍生產(chǎn)品公允價(jià)值變化、持倉風(fēng)險和風(fēng)險控制措施等信息；

（四）到期報告，包括結構性存款的存續期限、終止日期和收益分配情況等信息；

（五）重大事項報告；

（六）臨時(shí)性信息披露；

（七）國務(wù)院銀行業(yè)監督管理機構規定的其他信息。

商業(yè)銀行應當在結構性存款成立之后5日內披露發(fā)行報告，在結構性存款存續期內至少每月向投資者提供產(chǎn)品賬單，在結構性存款終止后5日內披露到期報告，在發(fā)生可能對投資者或者結構性存款收益產(chǎn)生重大影響的事件后2日內發(fā)布重大事項報告。

商業(yè)銀行應當在本行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或官方網(wǎng)站建立結構性存款信息查詢(xún)平臺，收錄全部在售及存續期內結構性存款的基本信息。

商業(yè)銀行應當在銷(xiāo)售文件中明確約定與投資者聯(lián)絡(luò )和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過(guò)程中各方的責任，確保投資者及時(shí)獲取信息；商業(yè)銀行在未與投資者明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布結構性存款相關(guān)信息，不能視為向投資者進(jìn)行了信息披露。

八、從事結構性存款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應當按照規定，向銀行業(yè)監督管理機構報送與結構性存款有關(guān)的統計報表和銀行業(yè)監督管理機構要求報送的其他材料。

九、銀行業(yè)監督管理機構應當按照規定對商業(yè)銀行結構性存款業(yè)務(wù)進(jìn)行現場(chǎng)檢查。

十、商業(yè)銀行違反本通知規定開(kāi)展結構性存款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監督管理機構應當責令其限期改正，并根據《中華人民共和國銀行業(yè)監督管理法》等法律、行政法規及有關(guān)規定，采取相關(guān)監管措施或者依法實(shí)施行政處罰。

十一、本通知中“日”指工作日。

十二、本通知自發(fā)布之日起施行。

十三、本通知實(shí)施后，按照“新老劃斷”原則設置過(guò)渡期，確保平穩過(guò)渡。過(guò)渡期為本通知施行之日起12個(gè)月。過(guò)渡期內，商業(yè)銀行可以繼續發(fā)行原有的結構性存款，但應當嚴格控制在存量產(chǎn)品的整體規模內，并有序壓縮遞減。對于過(guò)渡期結束前已經(jīng)發(fā)行的老產(chǎn)品，商業(yè)銀行應當及時(shí)整改，到期或兌付后結清。過(guò)渡期結束后，商業(yè)銀行新發(fā)行的結構性存款應當符合本通知規定。對于由于特殊原因在過(guò)渡期結束后仍難以符合本通知規定的商業(yè)銀行，經(jīng)銀行業(yè)監督管理機構同意，采取適當安排妥善處理。

十四、政策性銀行、農村合作銀行、外國銀行分行等其他銀行業(yè)金融機構開(kāi)展結構性存款業(yè)務(wù)，參照本通知執行。





 

中國銀保監會(huì )辦公廳

2019年10月18日

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