發(fā)改辦價(jià)監〔2016〕1408號《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行收費行為執法指南〉的通知》

《國家發(fā)展改革委辦公廳關(guān)于印發(fā)〈商業(yè)銀行收費行為執法指南〉的通知》

發(fā)改辦價(jià)監〔2016〕1408號

 

各省、自治區、直轄市及計劃單列市、副省級省會(huì )城市、新疆生產(chǎn)建設兵團發(fā)展改革委、物價(jià)局：

為落實(shí)《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進(jìn)價(jià)格機制改革的若干意見(jiàn)》（中發(fā)〔2015〕28號）關(guān)于“對存在市場(chǎng)競爭不充分、交易雙方地位不對等、市場(chǎng)信息不對稱(chēng)等問(wèn)題的領(lǐng)域，要研究制定相應價(jià)格行為規范和指南，合理引導經(jīng)營(yíng)者價(jià)格行為”的要求，我委總結價(jià)格主管部門(mén)多年執法實(shí)踐，研究制定了《商業(yè)銀行收費行為執法指南》?，F印發(fā)你們，請認真參照執行。

附件：商業(yè)銀行收費行為執法指南
 

 

國家發(fā)展改革委辦公廳

2016年6月5日
 

 

商業(yè)銀行收費行為執法指南

 

一、本指南所稱(chēng)收費，是商業(yè)銀行與客戶(hù)約定俗成的叫法，實(shí)際含義與《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》所稱(chēng)服務(wù)價(jià)格一致，是指商業(yè)銀行提供服務(wù)時(shí)收取的費用。收費行為可能發(fā)生在服務(wù)期開(kāi)始前，服務(wù)期過(guò)程中或者服務(wù)期結束后。

本指南所稱(chēng)客戶(hù)，是指接受商業(yè)銀行服務(wù)的自然人、法人和其他組織。

本指南所稱(chēng)執法機構，是指縣級以上人民政府價(jià)格主管部門(mén)。

二、本指南根據《中華人民共和國價(jià)格法》、《價(jià)格違法行為行政處罰規定》等法律法規、黨中央國務(wù)院治理亂收費的相關(guān)規定、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟和緩解融資難融資貴的相關(guān)政策（文件目錄附后）以及規范商業(yè)銀行收費行為的執法實(shí)踐制定。

三、在中華人民共和國境內發(fā)生的商業(yè)銀行收費行為，適用本指南。各級價(jià)格主管部門(mén)開(kāi)展商業(yè)銀行收費檢查時(shí)，應當參考本指南。

四、本指南不對現有法律法規體系進(jìn)行擴展，不干涉經(jīng)營(yíng)者的自主定價(jià)權，不額外增加經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)和負擔，目的是規范價(jià)格行政執法工作，合理引導經(jīng)營(yíng)者行為。

五、各級價(jià)格主管部門(mén)要認真履行價(jià)格監管責任，不越位、不缺位，嚴肅查處商業(yè)銀行違規收費行為。規范價(jià)格行政處罰權，對查實(shí)的違規收費問(wèn)題嚴格依法處理。

六、價(jià)格行政執法人員應當嚴格按照“八項規定”精神，遵守黨中央廉潔從政的各項規定和《價(jià)格行政執法人員廉潔自律規定》，嚴禁利用工作之便謀取利益，嚴禁利用檢查之機接受任何影響公正執法的宴請、禮品、禮金、有價(jià)證券以及娛樂(lè )活動(dòng)安排，樹(shù)立價(jià)格行政執法隊伍清正廉潔、文明執法的良好形象。

七、各級價(jià)格主管部門(mén)要針對新情況、新問(wèn)題研究新舉措，及時(shí)完善監管政策，推動(dòng)商業(yè)銀行收費管理做到三“實(shí)”：

推動(dòng)商業(yè)銀行設定收費項目和標準時(shí)，充分考慮客戶(hù)的實(shí)際需求和自身的業(yè)務(wù)能力，收費標準與服務(wù)內容和業(yè)務(wù)成本相匹配，做到“項目實(shí)”。

推動(dòng)商業(yè)銀行給客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，做到“服務(wù)實(shí)”。

推動(dòng)商業(yè)銀行強化對分支機構收費行為的內部監管，引導分支機構合規經(jīng)營(yíng)，確保收費行為依法合規，做到“管理實(shí)”。

八、商業(yè)銀行應當嚴格執行政府指導價(jià)、政府定價(jià)，合理確定市場(chǎng)調節價(jià)領(lǐng)域的收費項目和標準。

政府指導價(jià)、政府定價(jià)的項目和標準由《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導價(jià)政府定價(jià)目錄》確定。

市場(chǎng)調節價(jià)的收費項目和標準，由各商業(yè)銀行總行依據相關(guān)規定設定。商業(yè)銀行分支機構應當嚴格執行價(jià)目表的收費項目、標準、范圍、對象和內容。

九、商業(yè)銀行收費行為應當遵循依法合規、平等自愿、息費分離、質(zhì)價(jià)相符的原則。

依法合規，是指收費行為應當遵循法律法規的要求。

平等自愿，是指商業(yè)銀行與客戶(hù)法律地位平等，應當在雙方自愿基礎上提供服務(wù)，不應以融資或者其他交易條件為前提，強制或者變相強制提供服務(wù)、收取費用。

息費分離，是指商業(yè)銀行應當嚴格區分收息與收費業(yè)務(wù)，不以“息轉費”的形式虛增中間業(yè)務(wù)收入，不將利息或者投資收益轉化為收費。

質(zhì)價(jià)相符，是指商業(yè)銀行應當根據客戶(hù)的實(shí)際需要，提供價(jià)格合理的服務(wù)。顧問(wèn)與咨詢(xún)類(lèi)、資金監管類(lèi)、資產(chǎn)托管類(lèi)、融資安排類(lèi)等業(yè)務(wù)，特別應當體現實(shí)質(zhì)性服務(wù)的要求。

十、商業(yè)銀行應當嚴格執行明碼標價(jià)的規定，在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所醒目位置及時(shí)、準確公示服務(wù)項目、服務(wù)內容、收費標準、適用對象、生效日期、投訴方式等。

商業(yè)銀行設立新的市場(chǎng)調節價(jià)收費項目，或者提高市場(chǎng)調節價(jià)的收費標準，應當按照《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》的規定進(jìn)行公示。

階段性?xún)?yōu)惠措施無(wú)法及時(shí)在價(jià)目表中體現的，應當以書(shū)面形式向客戶(hù)公示，并明確標注優(yōu)惠措施的生效和終止日期。

十一、商業(yè)銀行應當認真落實(shí)已經(jīng)出臺的各項優(yōu)惠措施。

需要客戶(hù)申請的優(yōu)惠措施，應當主動(dòng)履行告知義務(wù)。

十二、對于實(shí)行政府指導價(jià)、政府定價(jià)的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認定為違規收費行為：

（一）超出政府指導價(jià)浮動(dòng)幅度的；

（二）高于或者低于政府定價(jià)的；

（三）擅自制定屬于政府指導價(jià)、政府定價(jià)范圍內的收費項目或者標準的；

（四）提前或者推遲執行政府指導價(jià)、政府定價(jià)的；

（五）對明令取消的收費項目繼續收費的；

（六）法律、法規禁止的其他違規收費行為。

十三、對于實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的收費項目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認定為違規收費行為：

（一）在價(jià)目表外自立收費項目的；

（二）收費標準超出價(jià)目表規定的；

（三）收費對象與價(jià)目表規定不符的；

（四）對總行減免優(yōu)惠政策沒(méi)有執行到位的；

（五）法律、法規禁止的其他違規收費行為。

十四、商業(yè)銀行未給客戶(hù)提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，或者未能按照價(jià)目表、服務(wù)規程及與客戶(hù)約定的服務(wù)內容提供服務(wù)，擅自減少服務(wù)內容的，認定為只收費不服務(wù)。

十五、執法機構認定只收費不服務(wù)，可以綜合考慮服務(wù)時(shí)間、業(yè)務(wù)類(lèi)型、服務(wù)內容、檔案管理等方面，重點(diǎn)關(guān)注顧問(wèn)與咨詢(xún)類(lèi)、資金監管類(lèi)、資產(chǎn)托管類(lèi)、融資安排類(lèi)等業(yè)務(wù)，考慮因素具體包括但不限于：

（一）服務(wù)內容是否體現出針對性，如是否僅提供了商業(yè)銀行的產(chǎn)品或者業(yè)務(wù)介紹、僅提供了從公開(kāi)渠道獲得，未經(jīng)加工整理的信息等；

（二）服務(wù)內容是否達到服務(wù)協(xié)議約定的服務(wù)標準；

（三）所提供服務(wù)是否已經(jīng)涵蓋在同一客戶(hù)的其他收費項目中；

（四）服務(wù)記錄是否完整；

（五）服務(wù)人員是否符合總行規定的資格和資質(zhì)。

十六、商業(yè)銀行以信貸方式提供融資時(shí)，應當區分工作職責和有償服務(wù)。對于根據相關(guān)規定，在信貸業(yè)務(wù)中開(kāi)展的盡職調查、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等應盡的工作內容，不屬于實(shí)質(zhì)性有償服務(wù)。

十七、偽造服務(wù)記錄、服務(wù)成果的，認定為只收費不服務(wù)。

十八、對于使用本行表內資金、以企業(yè)融資為目的，與信托、證券、融資租賃等非銀行業(yè)金融機構或者其他商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，向同業(yè)金融機構或者客戶(hù)收取費用但未提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的，認定為只收費不服務(wù)。

十九、商業(yè)銀行違背平等自愿原則，強制要求客戶(hù)購買(mǎi)服務(wù)的，認定為違規收費行為，考慮因素具體包括但不限于：

（一）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，是否強制服務(wù)并收費；

（二）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，是否強制搭售理財、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品；

（三）在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時(shí)，是否使用虛假的或者使人誤解的價(jià)格手段誘騙消費者購買(mǎi)保險等金融產(chǎn)品；

（四）是否強制客戶(hù)到指定企業(yè)辦理評估、保險等業(yè)務(wù)。

二十、商業(yè)銀行同意給予客戶(hù)流動(dòng)資金貸款后，在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中違背客戶(hù)真實(shí)意愿，強制以承兌匯票形式提供融資，不合理增加客戶(hù)負擔，虛增中間業(yè)務(wù)收入的，認定為違規收費行為。

二十一、商業(yè)銀行應當承擔合理的業(yè)務(wù)成本，不得轉嫁。認定轉嫁成本的考慮因素具體包括但不限于：

（一）是否以協(xié)議等形式將法律、法規、規章規定應當由商業(yè)銀行承擔的費用轉嫁給客戶(hù)承擔；

（二）融資過(guò)程中需要辦理公證、登記、保險、評估等業(yè)務(wù)時(shí)，按照法律、法規、規章規定或者合同約定應由商業(yè)銀行承擔費用的，是否將相關(guān)費用轉嫁給客戶(hù)承擔。

二十二、商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)，應當向價(jià)目表規定的對象收取手續費，不得向委托方以外的第三方收取費用，委托方與借款人達成協(xié)議的情況除外。價(jià)目表沒(méi)有明確規定收費對象的，遵循“誰(shuí)委托、誰(shuí)付費”的原則。

二十三、商業(yè)銀行違規收費行為的產(chǎn)生，與其內部管理不到位和制度不健全直接相關(guān)，對違規收費行為的認定，還應綜合考慮相關(guān)因素。其中，有利于規范收費行為的積極因素具體包括但不限于：

（一）收費項目明確。商業(yè)銀行價(jià)目表中公示的收費項目，盡可能細化了收費標準、適用對象、服務(wù)內容等。

（二）制定服務(wù)規程。對涉及具體服務(wù)內容及服務(wù)流程的收費項目，商業(yè)銀行總行或者授權分行制定了服務(wù)規程，明確了服務(wù)內容、范圍和質(zhì)量要求，細化了服務(wù)流程。制定了規范的服務(wù)協(xié)議范本，明確約定服務(wù)期限、服務(wù)內容、服務(wù)方式、收費金額、與價(jià)格相關(guān)的例外條款和限制性條款、咨詢(xún)（投訴）的聯(lián)系方式等信息，并對實(shí)質(zhì)性服務(wù)內容提出具體要求。

（三）提高服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平。商業(yè)銀行明確了需要專(zhuān)業(yè)人員提供服務(wù)的收費項目，并對服務(wù)人員資格和資質(zhì)提出具體要求。

（四）服務(wù)檔案健全。對顧問(wèn)與咨詢(xún)類(lèi)、資金監管類(lèi)、資產(chǎn)托管類(lèi)、融資安排類(lèi)等服務(wù)，商業(yè)銀行在提供服務(wù)后，保存了書(shū)面或者電子資料，建立了完善的檔案并統一編號管理。檔案包括服務(wù)協(xié)議、服務(wù)記錄、收費票據等。服務(wù)記錄完整（如：服務(wù)人員、服務(wù)時(shí)間、服務(wù)內容、客戶(hù)指令、資金記錄等），并由服務(wù)人員和客戶(hù)確認。

對通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機銀行、電子郵件、電話(huà)、傳真等向客戶(hù)提供服務(wù)的，能夠以適當方式證明客戶(hù)已確認服務(wù)。

（五）有完善的收費投訴處理制度。健全客戶(hù)投訴處理機制，加強收費行為的自查自糾。發(fā)現違規收費的，能夠及時(shí)退還客戶(hù)。

二十四、可能造成或者加重違規收費行為的消極因素具體包括但不限于：

（一）不合理的中間業(yè)務(wù)收入增長(cháng)目標和績(jì)效考核指標；

（二）收費項目對應的服務(wù)內容不明確、過(guò)于籠統；

（三）對已查出的違規收費問(wèn)題整改不到位或者屢查屢犯。

二十五、商業(yè)銀行違反《反壟斷法》規定，構成價(jià)格壟斷行為的，依據《反價(jià)格壟斷規定》、《反價(jià)格壟斷行政執法程序規定》依法查處。

二十六、本指南自印發(fā)之日起施行。

附件：

1. 商業(yè)銀行收費檢查文件匯編目錄

 2. 商業(yè)銀行違規收費典型案例
 

 

附件1:商業(yè)銀行收費檢查文件匯編目錄

法律法規

1. 中華人民共和國價(jià)格法（1998年5月1日起施行）

2. 中華人民共和國商業(yè)銀行法（2004年2月1日施行）

3. 價(jià)格違法行為行政處罰規定（國務(wù)院令第585號）

4. 中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳《關(guān)于轉發(fā)財政部〈關(guān)于治理亂收費的規定〉的通知》（中辦發(fā)〔1993〕18號）

5. 中共中央、國務(wù)院關(guān)于治理向企業(yè)亂收費、亂罰款和各種攤派等問(wèn)題的決定（中發(fā)〔1997〕14號）

6. 關(guān)于商品和服務(wù)實(shí)行明碼標價(jià)的規定（國家發(fā)展計劃委員會(huì )令第8號）

7. 貸款通則（中國人民銀行令1996年第2號）

8. 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法（中國銀監會(huì )令2009年第2號）

9. 流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法（中國銀監會(huì )令2010年第1號）

10. 個(gè)人貸款管理暫行辦法（中國銀監會(huì )令2010年第2號）

11. 房屋登記辦法（建設部令第168號）

12. 商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法（中國銀監會(huì )、國家發(fā)展改革委2014年第1號令）

規范性文件

1. 中國人民銀行關(guān)于印發(fā)《支付結算辦法》的通知（銀發(fā)〔1997〕393號）

2. 中國人民銀行關(guān)于完善票據業(yè)務(wù)制度有關(guān)問(wèn)題的通知（銀發(fā)〔2005〕235號）

3. 建設部、中國人民銀行、中國銀監會(huì )關(guān)于規范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知（建住房〔2006〕8號）

4. 商業(yè)銀行金融創(chuàng )新指引（銀監發(fā)〔2006〕87號）

5. 中國銀監會(huì )、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委關(guān)于銀行業(yè)金融機構免除部分服務(wù)收費的通知（銀監發(fā)〔2011〕22號）

6. 中國銀監會(huì )關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知（銀監發(fā)〔2011〕94號）

7. 中國銀監會(huì )關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構不規范經(jīng)營(yíng)的通知（銀監發(fā)〔2012〕3號）

8. 國家發(fā)展改革委、財政部關(guān)于規范房屋登記費計費方式和收費標準等有關(guān)問(wèn)題的通知（發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號）

9. 銀行會(huì )計基本規范指導意見(jiàn)（銀發(fā)〔2002〕370號）

10. 中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》（修訂）的通知（銀監發(fā)〔2011〕85號）

11. 國家發(fā)展改革委關(guān)于優(yōu)化和調整銀行卡刷卡手續費的通知（發(fā)改價(jià)格〔2013〕66號，有效期截止2016年9月5日）

12. 國家發(fā)展改革委中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導價(jià)政府定價(jià)目錄的通知（發(fā)改價(jià)格〔2014〕268號）

13. 國家發(fā)展改革委中國人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續費定價(jià)機制的通知（發(fā)改價(jià)格〔2016〕557號，有效期自2016年9月6日起）

14. 國家發(fā)展改革委、人民銀行、銀監會(huì )關(guān)于商業(yè)銀行合理確定和調整金融集成電路卡工本費收費水平有關(guān)問(wèn)題的通知（發(fā)改價(jià)格〔2015〕533號）
 

附件2:商業(yè)銀行違規收費典型案例

一、只收費不服務(wù)

案例一：與貸款捆綁收取投融資財務(wù)顧問(wèn)費，服務(wù)質(zhì)價(jià)不符。

A銀行涉嫌違規收取投融資財務(wù)顧問(wèn)費，未提供相關(guān)服務(wù)或少服務(wù)，主要事實(shí)如下：

1. 與貸款捆綁收費。

一是貸款定價(jià)時(shí)明確中間業(yè)務(wù)收入。如A銀行2011年9月20日與某電力工程公司簽訂《投融資財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)協(xié)議》，協(xié)議為該企業(yè)補充流動(dòng)資金1.3億元設計融資方案，并采取分期付款方式收取投融資財務(wù)顧問(wèn)費430.3萬(wàn)元，其中第一筆173萬(wàn)元于2011年9月30日支付。經(jīng)查，A銀行2011年9月28日向該電力工程公司貸款1.3億元，在貸款定價(jià)申報表、貸款定價(jià)基本情況表、貸款定價(jià)計算表中分別注明中間業(yè)務(wù)收入172.9萬(wàn)元，中間業(yè)務(wù)收益調節系數1.33%，并在放貸理由中明確“貸款發(fā)放后預計中間業(yè)務(wù)收入172.9萬(wàn)元”，與收取的財務(wù)顧問(wèn)費金額高度吻合，時(shí)間非常接近。

二是投融資顧問(wèn)費的收取時(shí)間、建議融資金額與貸款發(fā)生時(shí)間、金額高度重合。如2011年4月15日A銀行與某發(fā)電有限公司簽訂了3億元的流動(dòng)資金貸款合同，2011年4月15日至12月20日期間共分7次發(fā)放2.23億元。與此同時(shí)，2011年4月15日至2011年12月22日期間，雙方共簽訂7份《投融資財務(wù)顧問(wèn)協(xié)議》，每份協(xié)議簽訂日期和建議融資金額與放貸時(shí)間、放貸金額高度重合。

三是投融資顧問(wèn)費與貸款金額存在比例關(guān)系。如A銀行在2013年1月31日至12月31日期間分12筆收取某汽車(chē)貿易有限公司常年財務(wù)顧問(wèn)費25.2萬(wàn)元。經(jīng)測算，此項收費與貸款掛鉤，收費標準為放貸金額7700萬(wàn)元×基準利率6.56%×上浮5%。

2. 投融資財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符，未提供或少提供相關(guān)服務(wù)。

一是融資方案報告書(shū)多從貸前調查報告摘抄，與企業(yè)申請貸款方案基本一致，沒(méi)有個(gè)性化和實(shí)質(zhì)性的服務(wù)內容。A銀行2012年9月份收取某生物化工股份有限公司融資顧問(wèn)費36萬(wàn)元，該公司2012年9月7日提出貸款申請，融資顧問(wèn)服務(wù)報告書(shū)是貸前調查報告修改而成，2013年8月份再次收取該公司融資顧問(wèn)費36萬(wàn)元，該公司股權結構已經(jīng)發(fā)生變化，融資方案報告書(shū)還使用2012年9月貸款調查報告內容。A銀行2012年4月24日與某鐵路客運專(zhuān)線(xiàn)有限公司簽訂14.6億元人民幣貸款合同，于2012年6月提供融資方案設計報告書(shū)，融資建議方案內容多為貸前調查報告抄襲而來(lái)，甚至融資方案報告大篇幅地出現其他公司的數據和內容，抄襲痕跡明顯。

二是部分服務(wù)報告出現較多邏輯問(wèn)題或明顯錯誤，后補痕跡明顯。如2012年6月為某鐵路客運專(zhuān)線(xiàn)有限公司形成的融資顧問(wèn)報告中有“近日鐵道部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強鐵路建設管理的若干意見(jiàn)》”的內容，實(shí)際上該文為2011年下發(fā)。經(jīng)查，該融資顧問(wèn)報告是從2011年的貸前調查報告中抄襲而來(lái)；某新型建材有限公司的融資顧問(wèn)報告形成時(shí)間2012年11月，卻出現了該企業(yè)2012年全年統計數據；某實(shí)業(yè)集團建筑工程有限公司的融資顧問(wèn)報告形成時(shí)間2012年1月20日，卻出現了1月末的公司總資產(chǎn)等數據資料；某化工有限公司的融資顧問(wèn)報告形成時(shí)間為2013年3月28日，卻出現“展望2012年”等表述，明顯為抄襲2011年起草的貸前調查報告。

案例二：與貸款捆綁收取賬戶(hù)資金托管費，除自身職責外無(wú)實(shí)質(zhì)性服務(wù)。

2012年1月至2013年9月，A銀行向包括B企業(yè)在內的6家貸款企業(yè)收取了18筆賬戶(hù)資金托管費，除了履行自身職責外沒(méi)有其他實(shí)質(zhì)性服務(wù)，違規收費金額660萬(wàn)元。主要事實(shí)如下：

1. 與貸款捆綁收費。

一是A銀行所有資金托管企業(yè)的檔案資料中都有向該行提交的《關(guān)于對貸款資金進(jìn)行監督支付的申請》報告，說(shuō)明業(yè)務(wù)托管的資金就是A銀行發(fā)放的貸款資金。

二是收費標準與貸款利率水平掛鉤。A銀行審批信貸的內部文件《客戶(hù)（項目）信貸準入通知書(shū)》均明確提出某項貸款的“綜合收益率較基準利率上浮不低于**%”的要求，經(jīng)推算，收取資金托管費與綜合收益要求吻合。如A銀行與某商業(yè)控股有限公司2012年10月24日簽訂5000萬(wàn)元的信貸合同，貸款期限為2年，貸款利率為基準利率（6.15%），《客戶(hù)（項目）信貸準入通知書(shū)》明確提出該項貸款的“綜合收益率較基準利率上浮不低于10%”。2012年10月25日A銀行與該企業(yè)簽訂了資金托管協(xié)議，協(xié)議托管資金為5000萬(wàn)元，協(xié)議托管資金業(yè)務(wù)手續費為75萬(wàn)元，收費金額與綜合收益要求吻合。

2. 未提供實(shí)質(zhì)性托管服務(wù)。

一是A銀行資金托管協(xié)議明確的主要服務(wù)內容是開(kāi)立托管賬戶(hù)、保管托管資金、根據甲方合規指令進(jìn)行資金劃轉，根據甲方的委托提供還本付息管理等，除此之外的服務(wù)內容還有提供托管報告，提供行業(yè)資訊等。經(jīng)查，A銀行提供的資訊信息主要來(lái)源于該行的外部信息資源庫，均為公開(kāi)渠道可獲取的資料，無(wú)針對性。

二是多家貸款企業(yè)反映并不需要托管服務(wù)。調取A銀行相關(guān)資料發(fā)現，6家企業(yè)在申請貸款時(shí)就已確定了貸款使用方式，在申請提款時(shí)明確了貸款支付對象和支付時(shí)間，并在A(yíng)銀行放款到托管賬戶(hù)的當日或次日，即將款項支付給交易對象，托管賬戶(hù)僅為一個(gè)過(guò)渡性賬戶(hù)。如2013年8月23日，A銀行向B公司發(fā)放貸款650萬(wàn)元，B公司在銀行放款當天即將全部金額從托管賬戶(hù)轉走。

案例三：與貸款捆綁收取投融資顧問(wèn)費，無(wú)實(shí)質(zhì)性服務(wù)。

2012年1月1日至2013年9月30日，在對公貸款過(guò)程中，A銀行向B公司等3家貸款企業(yè)收取了融資顧問(wèn)費5筆，沒(méi)有提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)，違規收費金額780萬(wàn)元。主要事實(shí)如下：

1. 融資顧問(wèn)費與貸款捆綁強制收取。

一是從投融資顧問(wèn)協(xié)議和貸款審批文件來(lái)看，融資標的金額等于貸款金額。如2012年6月21日與B公司簽訂的《投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》約定，本次融資標的額為6000萬(wàn)元，2012年6月28日A銀行獲批向該公司發(fā)放一筆6000萬(wàn)元的貸款，投融資標的金額與貸款金額相等。

二是從投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)實(shí)際操作流程來(lái)看，銀行發(fā)放貸款與融資成功緊密相關(guān)。如與B公司簽訂的《投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)服務(wù)協(xié)議》約定，乙方（A銀行）為甲方（B公司）成功提供的融資顧問(wèn)服務(wù)，甲方應向乙方支付成功費，具體標準為本次融資標的額6000萬(wàn)元的2.3%（即6000萬(wàn)元×2.3%=138萬(wàn)元）。2012年6月29日，A銀行向B公司發(fā)放一筆6000萬(wàn)元貸款，相當于為該公司注入了融資標的金額，B公司于同日向A銀行支付了一筆138萬(wàn)元的融資顧問(wèn)服務(wù)費。

三是簽訂投融資顧問(wèn)協(xié)議時(shí)間、收取融資顧問(wèn)費時(shí)間與貸款發(fā)放時(shí)間接近，進(jìn)一步佐證了收費與貸款捆綁的事實(shí)。如A銀行于2012年6月21日與B公司簽訂融資顧問(wèn)協(xié)議，6月29日向該公司收取融資顧問(wèn)費，同一天向其發(fā)放了貸款。

2. 融資顧問(wèn)服務(wù)缺乏針對性、個(gè)性化，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性服務(wù)。

一是約定的服務(wù)實(shí)際未提供。如與B公司合同約定的服務(wù)內容有對項目和審查提咨詢(xún)意見(jiàn)，經(jīng)比對，實(shí)際服務(wù)檔案中沒(méi)有對項目和審查提咨詢(xún)意見(jiàn)的相關(guān)資料。

二是服務(wù)無(wú)針對性。如向B公司提供的“融資顧問(wèn)服務(wù)方案”，主要內容多為銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品介紹，對幾種融資方式只是做了介紹性說(shuō)明，沒(méi)有結合該企業(yè)財務(wù)狀況、行業(yè)特點(diǎn)對融資方式進(jìn)行比較分析，未提出具有針對性的計劃建議。

三是服務(wù)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性?xún)热?。如向B公司提供的財務(wù)分析報告僅是對財務(wù)指標進(jìn)行了分析，未指出財務(wù)運行中的問(wèn)題，未向企業(yè)提出改善財務(wù)狀況的建議和方案，對企業(yè)沒(méi)有實(shí)質(zhì)性幫助。

四是財務(wù)顧問(wèn)方案大幅雷同。如2012年1月至3月與B公司先后簽訂了兩份投融資顧問(wèn)協(xié)議，先后收取了兩筆融資顧問(wèn)費211.5萬(wàn)元和282萬(wàn)元。經(jīng)比對，A銀行向B公司提供的兩份方案框架結構基本一致，主要包括該公司基本情況、融資方案、方案遵循的原則、項目管理與服務(wù)、總體評價(jià)及建議五個(gè)方面，除個(gè)別數據有所修改外，內容大幅雷同。

五是服務(wù)記錄造假，同一客戶(hù)經(jīng)理同一時(shí)間為兩家企業(yè)提供服務(wù)。根據A銀行提供的收費檔案中《回訪(fǎng)記錄》顯示，某客戶(hù)經(jīng)理于2013年1月7日上午10點(diǎn)至11點(diǎn)期間同時(shí)為兩家客戶(hù)提供上門(mén)服務(wù)，且兩家企業(yè)距離較遠。

案例四：與貸款捆綁收取常年財務(wù)顧問(wèn)費，存在質(zhì)價(jià)不符的服務(wù)。

A銀行涉嫌違規向6家信貸客戶(hù)收取常年財務(wù)顧問(wèn)費，主要事實(shí)如下：

1. 與貸款捆綁收費。

6家企業(yè)均為A銀行信貸客戶(hù)，A銀行與上述客戶(hù)借款合同簽訂時(shí)間、貸款發(fā)放時(shí)間與財務(wù)顧問(wèn)協(xié)議簽訂時(shí)間、財務(wù)顧問(wèn)費收取時(shí)間高度一致，存在明顯的掛鉤關(guān)系。如A銀行向某投資集團有限公司發(fā)放流動(dòng)資金貸款1億元，收取財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)費100萬(wàn)元，雙方貸款合同簽訂時(shí)間、貸款發(fā)放時(shí)間與財務(wù)顧問(wèn)協(xié)議簽訂時(shí)間、財務(wù)顧問(wèn)費收取時(shí)間全部發(fā)生在2012年5月12日同一天。

2. 提供財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)質(zhì)價(jià)不符。

一是財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)不具有個(gè)性化，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性服務(wù)內容。A銀行收取常年財務(wù)顧問(wèn)費的6家企業(yè)涉及礦業(yè)、工貿、玻璃、煤化工、政府融資平臺等領(lǐng)域，但對6家客戶(hù)提供的《財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)報告》均為銀行簡(jiǎn)介、客戶(hù)概況、財務(wù)分析、對本行業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等方面的介紹等，涉及的企業(yè)基本情況多為從貸前調查報告或者企業(yè)提交資料中摘抄。

二是不同企業(yè)服務(wù)內容基本一致，相互抄襲跡象明顯。A銀行為B市某礦業(yè)有限責任公司和C市某礦業(yè)集團有限公司兩家客戶(hù)提供的《財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)報告》內容雷同；為B市某礦業(yè)有限責任公司提供的財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)報告前言出現了致C市某礦業(yè)集團有限公司的名頭和C市某礦業(yè)集團有限公司的數據。

三是對同一家企業(yè)連續兩年收取財務(wù)顧問(wèn)費，提供的服務(wù)報告內容一致。A銀行為某玻璃有限公司2012年與2013年提供的《需求調查報告》內容完全一致，2012年服務(wù)檔案中2份玻璃行業(yè)分析、3份會(huì )議紀要內容完全一致；為某工貿有限公司提供的2012年2份《財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)報告》內容基本一致。

四是為部分企業(yè)提供的服務(wù)報告質(zhì)量較差。A銀行為企業(yè)提供的服務(wù)報告內容多為貸前調查報告內容，且部分服務(wù)報告出現了大量拼湊和邏輯錯誤。如在提供給某投資有限公司的2012年《化肥行業(yè)發(fā)展研究報告》中，出現“最近，韓國農林部宣布，計劃在2004年前再減少30%，并在2010年前減少50%的用量……”等邏輯錯誤；在提供給某玻璃有限公司2013年的《需求調查報告》中出現“二線(xiàn)計劃于2012年10月份左右點(diǎn)火投產(chǎn)……”等錯誤；在提供給某市政建設集團公司2013年6月的《財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)報告》中出現“2012年將投資1562億元實(shí)施11大類(lèi)共123項城建項目……”等錯誤。

五是部分財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)資料后補痕跡明顯。如為B公司提供的常年財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)報告與簽收回執時(shí)間明顯矛盾，報告制作時(shí)間是2012年1月26日，但是簽收回執顯示B公司在2012年1月15日就已經(jīng)收到該報告，即還未提供服務(wù)，客戶(hù)就已經(jīng)簽收。又如C公司紙質(zhì)財務(wù)顧問(wèn)服務(wù)報告注明報告形成日期為2012年1月9日，通過(guò)查閱客戶(hù)經(jīng)理的電腦內文檔，發(fā)現該電子文檔創(chuàng )建日期為2012年10月31日。

案例五：向部分個(gè)人客戶(hù)收取理財咨詢(xún)報告手續費，只收費不服務(wù)。

2012年1月1日至2013年12月30日，A銀行向38名個(gè)人客戶(hù)收取了個(gè)人理財咨詢(xún)報告手續費200萬(wàn)元，收費后服務(wù)質(zhì)價(jià)不符，存在只收費不服務(wù)問(wèn)題。主要事實(shí)如下：

一是沒(méi)有實(shí)質(zhì)性?xún)热?。向上述個(gè)人收取理財咨詢(xún)報告手續費后，體現的主要服務(wù)是出具一份《綜合規劃報告》。如有的客戶(hù)月收入幾千元，但財務(wù)報告按照月收入幾萬(wàn)元提出建議。

二是沒(méi)有服務(wù)記錄。個(gè)人收費后缺少書(shū)面成果和服務(wù)記錄，無(wú)法體現銀行提供質(zhì)價(jià)相符的服務(wù)。

三是客戶(hù)反映服務(wù)針對性不足。通過(guò)向客戶(hù)了解，A銀行收費后提供的服務(wù)主要是基金、保險、貴金屬、理財產(chǎn)品等產(chǎn)品投資訊息，屬A銀行拓展業(yè)務(wù)常規工作。

二、超出價(jià)目表收費

案例六：超標準收取銀團貸款承諾費。

某銀行與A企業(yè)簽訂銀團貸款合同，向A企業(yè)提供9.5億元銀團貸款，并在收費合同中約定按照當年未用余額的0.2%收取銀團貸款承諾費。此后銀行向A公司收取銀團貸款承諾費190萬(wàn)元。實(shí)際上，A公司當年已使用貸款余額為2.1億元，未用余額應為7.4億元，應按照7.4億元×0.2%收取銀團貸款承諾費148萬(wàn)元，而非按照全額9.5億元收取190萬(wàn)元，銀行未按照價(jià)目表規定標準收費，多收42萬(wàn)元，違反了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》【已廢止，最新為《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》】第九條“實(shí)行市場(chǎng)調節價(jià)的服務(wù)價(jià)格，由商業(yè)銀行總行自行制定和調整，其他商業(yè)銀行分支機構不得自行制定和調整價(jià)格”的規定。

案例七：超范圍收取小額賬戶(hù)管理費。

根據某銀行價(jià)目表中公示內容，小額賬戶(hù)管理費是對余額低于200元的賬戶(hù)按照1元/月的標準收取。經(jīng)查，該行對A客戶(hù)在發(fā)卡之日起1年后，從第13個(gè)月開(kāi)始每月月初按照卡內實(shí)際余額的10%計收賬戶(hù)管理費，直至賬戶(hù)余額為0。賬戶(hù)余額在10元以?xún)龋ê?0元）時(shí)，一次性全部扣除。

案例八：超范圍收取銀團貸款承諾費。

2013年1月14日，A銀行與B銀行、C企業(yè)簽訂了《固定資產(chǎn)銀團貸款合同》，約定發(fā)放貸款45000萬(wàn)元，貸款期限三年，A銀行作為牽頭行和代理行，承貸25000萬(wàn)元，B銀行作為參與行承貸20000萬(wàn)元。2013年1月21日至3月18日，Ａ銀行與B銀行向C企業(yè)發(fā)放貸款45000萬(wàn)元，之后無(wú)未用余額。但A銀行2013年3月21日仍向C企業(yè)收取銀團貸款承諾費138.375萬(wàn)元（其中支付B銀行61.5萬(wàn)元）。

根據中國銀監會(huì )關(guān)于印發(fā)《銀團貸款業(yè)務(wù)指引》（修訂）的通知（銀監發(fā)〔2011〕85號）第四十一條和A銀行《銀團貸款管理辦法》規定：“銀團承諾費一般按未用余額的一定比例每年根據銀團貸款合同約定的方式收取”。A、B銀行在貸款發(fā)放完畢后仍收取銀團貸款承諾費，違背了上述規定。

案例九：超標準收取資金監管費。

A銀行于2013年3月28日與Ｂ信托公司簽署資金監管協(xié)議，按監管資金的1.12%收取監管費；于2013年6月26日與C信托公司簽署資金監管協(xié)議，按照監管資金的1.6%收取監管費。但根據A銀行對外公示的服務(wù)收費手冊顯示，A銀行資金監管費的收費標準為監管資金的0.1%-0.3%，上述收費行為已超出價(jià)目表上限，形成超標準收費。

案例十：獨家貸款收取銀團服務(wù)費。

2012年1月，A銀行牽頭組成間接銀團和B企業(yè)簽署了銀團貸款合同，約定A銀行作為牽頭行。A銀行委托下屬某支行，分別于2012年2月10日和2013年2月8日向借款人收取安排費200萬(wàn)元，合計400萬(wàn)元。

根據A銀行間接銀團暫行辦法，“間接銀團是指牽頭行單獨與借款人簽訂貸款合同并向借款人發(fā)放或承諾發(fā)放貸款后，牽頭行再將其分別轉讓給其他愿意提供貸款的銀行，安排其他愿意提供貸款的銀行發(fā)放貸款，由牽頭行和受讓貸款的銀行共同組成銀團發(fā)放的貸款”。“只有在該行轉讓并由其他銀行提供貸款的情況下，才組成銀團并按照銀團貸款收取相關(guān)費用”。A銀行并未對貸款額度進(jìn)行轉讓?zhuān)覇渭蚁蚪杩钊税l(fā)放全額貸款，并不能收取安排費。

案例十一：超標準收取企業(yè)信用等級評估費。

2012年1月至2013年9月，A銀行向5家公司提供企業(yè)信用等級初審評估業(yè)務(wù)時(shí)，收取10萬(wàn)元至88萬(wàn)元不等的費用。但依據A銀行對外公示的價(jià)目表顯示，企業(yè)信用等級評估初審費按照年末總資產(chǎn)的0.04%收取，最低2000元，最高3萬(wàn)元。A銀行上述收費行為已超出價(jià)目表上限，形成超標準收費。

案例十二：自立項目收取額度管理費。

2012年1月26日，A銀行向B企業(yè)收取額度管理費33萬(wàn)元，收費開(kāi)具的票據收費名稱(chēng)分別為“財務(wù)服務(wù)費”、“合同收費—手續費”，入賬科目為“循環(huán)額度借款承諾費”。經(jīng)A銀行公司部客戶(hù)經(jīng)理反映，“額度管理費是以承諾額度為基數，按照年費率0.2%收取”。但在A(yíng)銀行對外公示的價(jià)目表中，并無(wú)額度管理費這一收費項目。

三、違規收取委托貸款手續費

案例十三：將應由委托人繳納的委托貸款手續費轉嫁由借款人支付。

A銀行2012年1月1日至2013年10月31日共辦理委托貸款業(yè)務(wù)76筆，全部向借款人收取委托貸款手續費，合計金額1535萬(wàn)元。

根據A銀行收費價(jià)目表的規定，委托貸款服務(wù)內容是“受委托人委托進(jìn)行資金投向監管和利息劃轉，協(xié)助委托人進(jìn)行貸后管理并催收貸款本息，協(xié)助委托人辦理展期、還舊借新或借新還舊處理”，這表明委托貸款服務(wù)是銀行為委托人服務(wù)，應向委托人進(jìn)行收費，除非委托方與借款人達成協(xié)議由借款人承擔。在委托人未與借款人約定的前提下，A銀行向借款人收取委貸手續費，違反了上述規定。

四、轉嫁成本

案例十四：轉嫁貸款抵押登記費。

A銀行在辦理住房抵押登記過(guò)程中，沒(méi)有支出抵押登記費，而是由借款人或者抵押人承擔，經(jīng)查，A銀行個(gè)人購房抵押貸款合同、資產(chǎn)負債表和損益表顯示未支出抵押登記費，相關(guān)情況說(shuō)明和負責人的筆錄證明抵押登記費由抵押人承擔。

根據《國家發(fā)展改革委、財政部關(guān)于規范房屋登記費計費方式和收費標準等有關(guān)問(wèn)題的通知》（發(fā)改價(jià)格〔2008〕924號）規定：“按規定需由當事人雙方共同申請的，只能向登記為房屋權利人的一方收取”、“住房登記收費標準為每件80元；非住房房屋登記收費標準為每件550元”。根據上述規定，房屋抵押登記費應由作為權利人的銀行一方承擔，故A銀行存在轉嫁成本的違規現象。

五、強制服務(wù)并收費

案例十五：向貸款客戶(hù)捆綁強制收取個(gè)人匯款套餐手續費。

A銀行在辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，分別以1888元、3888元、5888元、8888元的標準（或其中兩個(gè)標準以上）向57名辦理個(gè)人貸款的客戶(hù)捆綁強制收取個(gè)人匯款套餐手續費，涉嫌違規。具體事實(shí)如下：

一是該行下發(fā)通知要求在辦理個(gè)貸的同時(shí)配比業(yè)務(wù)收入。該行于2013年7月26日給行內個(gè)貸團隊下發(fā)了《關(guān)于加強服務(wù)收入的通知》，要求自2013年7月29日起上報審查的個(gè)貸業(yè)務(wù)必須逐筆配比服務(wù)收入，服務(wù)收入除滿(mǎn)足執行利率與定價(jià)利率之間利差50%左右標準外，原則上還要不低于貸款額的2%。

二是該行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的《情況說(shuō)明》，明確寫(xiě)明借款人同意繳納匯款套餐費。如該行調查人員向行領(lǐng)導起草的關(guān)于某借款人《情況說(shuō)明》中寫(xiě)有“借款人同意繳納財務(wù)顧問(wèn)費，即同時(shí)辦理我行的8888元和5888元的兩款匯款套餐業(yè)務(wù)”的表述。三是該行《個(gè)人匯款套餐手續費情況統計表》和對貸款申請人收取個(gè)人匯款套餐手續費收費憑證表明該行收取了此項費用。

案例十六：強制以承兌匯票形式提供融資并加重企業(yè)負擔。

2014年7月，A銀行強制B公司以銀行承兌匯票方式進(jìn)行融資，并增加企業(yè)負擔，主要事實(shí)如下：

B公司于2014年7月向A銀行提出總額4000萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款申請，隨后A銀行進(jìn)行了放款。放款后A銀行要求B公司將貸款全部作為保證金，并據此開(kāi)具銀行承兌匯票，由B企業(yè)在本行貼現。B企業(yè)實(shí)際獲得融資金額僅3830萬(wàn)元，除支付流動(dòng)資金貸款利息之外，還支付了4000萬(wàn)元承兌匯票的手續費和貼現利息164萬(wàn)元。與采取流動(dòng)資金貸款相比，企業(yè)融資成本提高了35%。

六、不執行政府指導價(jià)、政府定價(jià)

案例十七：違規收取國家明令取消的人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費。

2011年7月中下旬，國家發(fā)展改革委會(huì )同地方價(jià)格主管部門(mén)對部分銀行業(yè)金融機構營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了暗訪(fǎng)和檢查。檢查發(fā)現，一些網(wǎng)點(diǎn)存在7月1日后違規繼續收取國家明令取消的人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費，與《中國銀監會(huì )、中國人民銀行、國家發(fā)展改革委關(guān)于銀行業(yè)金融機構免除部分服務(wù)收費的通知》（銀監發(fā)〔2011〕22號）要求相違背。此外，部分商業(yè)銀行總行違反規定，擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費的時(shí)間，分別致使其銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)7月13日和7月9日后才取消人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費。

針對部分銀行業(yè)金融機構7月1日至5日違規收取的人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費，國家發(fā)展改革委要求各地價(jià)格主管部門(mén)在全面檢查的基礎上，責成相關(guān)銀行業(yè)金融機構將違規收費全額退還給客戶(hù)；對于7月6日后仍在收取人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費的，除依法責令退還外，要處以違規收費金額5倍的罰款。

對于部分商業(yè)銀行擅自推遲取消人民幣個(gè)人賬戶(hù)密碼掛失費時(shí)間的行為，8月中旬，國家發(fā)展改革委依法對有關(guān)銀行作出罰款180-200萬(wàn)元的行政處罰。

本文鏈接：http://jumpstarthappiness.com/law/11584.html

本文關(guān)鍵詞： 發(fā)改辦價(jià)監, 國家發(fā)展改革委, 辦公廳, 商業(yè)銀行, 收費, 執法, 指南, 通知